当A股上市银行2025年年报与2026年一季报悉数亮相，我们得以看到过去一年国内银行业的生存状态。

在净息差持续收窄、盈利增长普遍低迷、资产质量承压的大环境里，绝大多数银行都在“保增长、稳质量”的底线边缘小心翼翼前行，而苏州银行却像一匹踩着节奏的黑马，一路高歌猛进。

数据显示，2026年一季度总资产一举突破8500亿元，正式跻身“8000亿俱乐部”。

更厉害的是，上市以来存贷款规模连续7年保持两位数增长，在各家都为贷款发不出去而发愁的同行们无比羡慕。

但是对于银行来说，做大规模并不是什么难事，最难的是规模高速增长的同时，还能保持优质的盈利能力和资产质量，这对于银行来说是一个巨大考验。

同样是做银行、同样身处利率下行周期、同样面对实体融资需求偏弱，为什么偏偏苏州银行能逆势突围、年年上台阶？

这不是偶然的运气，苏州银行深耕江苏的本土定力、“苏式金融”的特色打法和敢为人先的业务创新，让他们在这场长达十余年的发展中始终占据行业领先地位。

要读懂今天的苏州银行，必须先读懂它的来路。

它是全国唯一一家由农村商业银行改制而来的城市商业银行，这段独一无二的出身，决定了它与很多城商行与众不同。

苏州银行的前身，可追溯到上世纪90年代的农村信用社；2004年改制为江苏东吴农村商业银行，是全国第5家农商行；

2010年9月28日，经原银监会批准，正式更名为“苏州银行”，监管序列从农村中小金融机构调整为城市商业银行，完成关键一跃。

这一“农转城”的特殊路径，给苏州银行留下了三大不可复制的基因。

首先是“接地气”的草根底色。比传统城商行更懂县域、更懂小微、更懂基层，天生擅长下沉市场、深耕本土、服务中小微企业；

其次是“接地气”的服务韧性。比传统大行更灵活、更敏捷、更贴近实体，决策链条短、响应速度快，能精准捕捉苏南制造业、外贸、科创企业的真实需求；

第三是稳健务实“苏州气质”。苏州是长三角民营企业的发源地，这里的民企富有冒险突破精神，而又脚踏实地，所以也造就了稳健不冒进的苏州银行经营哲学。

2019年8月2日，苏州银行在深交所A股上市，正式站上资本市场舞台。

到2024年，他们已经实现江苏省内机构全覆盖，网点布局从苏州主城延伸至全省各个县域。

截至2026年一季度，苏州银行已开设21家分行（直属支行）、185个网点，下设苏州金融租赁、苏新基金、宿迁东吴村镇银行三家子公司，境外设立新加坡代表处，形成“立足苏州、深耕江苏、全面融入长三角”的完整布局，全球1000强银行排名跃升至第237位。

别人常说“一方水土养一方人”，放在银行身上同样成立。

苏州这座GDP稳居全国地级市第一、制造业顶天立地、外贸活力充沛、科创密度极高的城市，给了苏州银行最肥沃的土壤，这就是它能逆势增长的“先天底盘”。

行业最服气、也最难以复制的，是苏州银行一组“硬核数据”：

2025年末总资产7894.21亿元，同比增长13.80%；

各项存款4705.78亿元，同比增长12.86%；

各项贷款3734.33亿元，同比增长12.02%；

2026年一季度末总资产8594.95亿元，较年初再增8.88%；

翻开他们的历年数据看，他们的存款、贷款自上市以来连续7年保持两位数增长。

如果是在五年前，可能还不是很突出，但是最近三年是国内银行业告别高速增长的阶段，特别是随着国内经济转型期，信贷需求不足，在大行和农商行的双重挤压下，城商行的竞争格局更加恶化。

而苏州银行连续七年两位数增长，做到每年都跑赢区域、跑赢同行，到底有什么秘密武器？

其实这个问题前面也已经交代了。首先是苏州是全国制造业第一大市，规上工业总产值多年领跑，制造业企业数量庞大、链条完整、活力强劲。

苏州银行从成立第一天起，就咬住本土制造业、中小微企业、民营经济不放，苏州银行是与这些本土企业的成长是同步的。

年报数据显示，苏州银行公司贷款绝大部分投向制造业、批发零售、科创、外贸等实体领域；

它不追逐热点、不扎堆高风险领域，而是围绕苏州及江苏的高端制造、智能制造、专精特新、外贸出口做文章，把信贷资源精准投放到真正产生现金流、有真实经营的企业身上。

这种“慢就是快”的打法，在行业上行期不显山露水，但在周期下行、风险暴露的阶段，立刻显出优势，这些业务客户粘性强、现金流稳定、增长可持续。

其次是存款基本盘扎实。规模要增长，首先要有稳定、低成本的存款。苏州银行的存款增长，靠的不是高息揽储、冲时点，而是扎扎实实的本土客群沉淀。

苏州当地有丰富的国企、平台、优质民企、产业园区，形成稳定的对公基本盘；另一方面，苏州银行个人存款爆发式增长，2025年达到2621.61亿元，同比大增17.34%，远超行业平均增速，零售存款成为最稳定的“压舱石”。

低成本、高稳定性的存款，让苏州银行在负债端占据明显优势，不用靠高成本同业负债支撑规模，个人存款负债成本低，资产端就有更大空间让利实体。

苏州银行的贷款增长来源主要围绕实体企业。2025年公司贷款大增19.95%，主要投向制造业、科创、外贸、普惠领域；个人贷款结构持续优化，严控高风险领域，聚焦消费、经营、安居等真实需求。

深耕看得懂、摸得着、能持续创造价值的实体信贷。这就是为什么它能连续七年两位数增长，却始终保持极低不良、极高安全边际的根本原因。

在同质化严重的银行业，苏州银行没有跟风做“大而全”，而是紧扣苏州的城市定位，打造出“科创+跨境”“民生+财富”双引擎，形成独树一帜的特色打法。

我们都知道，苏州是全国科创企业最密集的城市之一，不光是科创板公司位居江苏第一，专精特新、高新技术企业数量全国领先。

怎么去服务这些科创企业？投早期怕风险，投后期又抢不到，这是很多银行头疼的地方。

苏州银行选择与他们“伴飞”，深化“1+4+N”科创金融体系推出6大伴飞产品：伴飞贷、伴飞e贷、伴飞主动贷、伴飞精英贷、伴飞并购贷、伴飞设备贷，覆盖科创企业全生命周期；打造1个苏心科创力模型，专门针对科创企业的评价体系，不唯抵押、不唯报表，看技术、看专利、看团队、看前景。

截至2025年，苏州银行科创贷款授信突破1400亿元，服务科创企业超1.4万户，是苏州科创企业最核心的金融伙伴之一。

在“新质生产力”成为国家战略的今天，这一布局简直是精准踩中时代风口。

还有一个重点是跨境金融。苏州进出口总额长期位居全国城市前列，外向型经济发达。

苏州银行抓住这一优势，大力发展跨境金融，拿下CIPS直参行资格，推出“出海全链通”综合金融方案，为外贸企业提供结算、融资、避险、跨境人民币一站式服务。

近三年国际结算量复合增速高达38%，服务外贸企业超4600户。在“稳外贸”成为政策重点的当下，跨境金融成为苏州银行最稳定的增长极之一。

零售业务是城商行的核心业务，也是银行业未来竞争的主要阵地。

不同于冷冰冰的传统银行，苏州银行锚定“苏心让您舒心”的品牌价值，构建“苏心零售”品牌矩阵，深耕康养、消费、财富、便民场景，把金融服务嵌入市民衣食住行、医教文娱，打造有温度、接地气、本土化的民生金融生态。

说这么些内容，可以简单总结下“苏式金融”的核心含义，那就是坚守“以客户为中心”的一体化经营，以“科创+跨境”“民生+财富”为双轮驱动，让苏州银行跳出“拼息差、拼规模”的红海，以中央倡导的“五篇大文章”为指引，走出一条差异化、特色化、可持续的“苏式道路”。

别人是“什么火做什么”，苏州银行是“区域需要什么，我就深耕什么”。

2025年，是银行业的“压力年”，净息差持续下行、营收增长乏力、盈利普遍承压。从2025年数据看，42家上市银行只有3家营收两位数增长，有12家营收下滑，其余全部回到各位数增长。

苏州银行2025年实现营业收入123.56亿元，同比增长1.08%；归母净利润53.48亿元，同比增长5.53%。这个盈利表现基本与行业同步。

2026年一季度实现营业收入36.05亿元，同比增长10.94%；归母净利润16.82亿元，同比增长8.23%。业绩增速较2025年大幅上升。

还有一个非常积极的信号是，该行的净息差见底回升，2026一季度较2025年全年回升7个BP。

2025年苏州银行成本收入比34.99%，比2024年下降了1.8个百分点；再看2026年一季度末，苏州银行成本收入比28.31%，较年初大幅下降6.68个百分点，经营效率得到显著提升。

银行能不能走得远，最终看风险；能不能穿越周期，最终看资产质量。在这一点上，苏州银行堪称“城商行资产质量教科书”。

2025年，苏州银行不良贷款率0.82%，连续七年下降；拨备覆盖率达到418.60%，厚实的风险缓冲垫提高经营的安全边际。

苏州银行用极低的不良、极高的拨备，给自己筑起一道“安全护城河”，这也是它能在行业寒冬里依然敢扩张、敢增长、敢投入的底气所在。

依靠先进的风控体系，苏州银行已经构建起全口径、全覆盖、全流程、全周期的全面风险防控体系，运用知识图谱和AI监测的数智化风控体系，从源头控风险。

在数字化浪潮下，苏州银行加快“数业融合”，落地“1+3+N”发展框架，完成主流大模型私有化部署，搭建全行统一知识库，把AI应用到风控、营销、运营、服务全流程。

对于苏州银行来说，科技不再是成本，而是驱动增长的“隐形引擎”。

复盘苏州银行的一路成长，我们会发现，苏州银行的稳健增长，不是靠某一个政策、某一个风口、某一年的冲量，而是长达十余年的长期主义坚守。

像苏州银行这样，把本土做到极致、把特色做到鲜明、把质量做到顶尖、把创新做到持续的银行，注定会在周期波动中愈发稳健，在行业分化中愈发突出。

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