来源：经济参考报
　　作者：刘大江 许张超
　　今年以来，农村信用社罚单量额齐增，严监管态势持续加码。同花顺iFinD数据显示，截至5月7日，年内已有54家农村信用社合计被罚5048.81万元，百万元以上大额罚单更是密集落地，“五一”假期前的最后一个工作日就有9家农村信用社被监管部门处以百万元以上罚款，大田县农信联社在节后首个工作日收到145万元罚款。

　　单月现16张百万级罚单

　　今年以来，农村信用社被罚金额和机构数量均显著增加。iFinD数据显示，按披露日期计算，截至5月7日，年内全国已有54家农村信用社及相关责任人被监管部门开出罚单，受罚机构累计被罚没金额为5048.81万元。对比去年同期，39家农村信用社合计被罚1996.77万元，今年农村信用社被罚没金额同比增长152.85%。

　　值得注意的是，农村信用社已成为银行业收到百万元以上大额罚单的“常客”。今年4月，全国共有249家银行及分支机构被监管部门处罚，受罚机构被罚没金额合计达到1.66亿元，百万元以上大额罚单有54张，被罚没金额合计达到1.17亿元，占总罚没金额的比重达到70.53%。其中，26家农村信用社合计被罚3328.64万元，16家机构领百万元以上大额罚单。

　　从单张罚单金额看，今年最高罚单来自国家金融监督管理总局邯郸监管分局在4月22日对曲周县农村信用合作联社开出的370万元罚单。据行政处罚信息公开表，曲周县农村信用合作联社存在贷前调查不到位、信贷资金被挪用、内控管理不到位、股东股权管理不到位行为，7名时任负责人、员工被同步追责。

　　4月30日，距离曲周县农村信用合作联社被重罚仅过去一周多时间，海南省农村信用社联合社等9家农村信用社收到百万级罚单。其中，海南省农村信用社联合社因对社员机构贷款、投资、资产质量、内控业务管理不到位，被国家金融监督管理总局海南监管局处以315万元罚款。

　　派遣制员工遭终身禁业

　　大额罚单密集抛出之下，农村信用社的违规领域也呈现高度集中态势。从违规领域来看，信贷业务、内控管理已成为今年农村信用社违规被罚的高频事项，涉及信贷业务违规、内部制度不完善的农村信用社分别为22家、17家，贷款三查未尽职、员工行为管理不到位等问题持续暴露。

　　“农村信用社系统长期存在信贷管理不到位、内控管理不到位等问题。表现为贷款违规审批发放、员工行为管理缺失、违反反洗钱规定等。”招联首席经济学家董希淼分析称，农村信用社系统公司治理未发挥实质性作用，“三会一层”边界模糊，独董等监督力量薄弱；同时，基层机构科技支撑薄弱，“人控”占主导，导致贷款三查流于形式。

　　在南开大学金融发展研究院院长田利辉看来，信贷失控的根子是贷前、贷中、贷后全流程岗位制衡流于形式，内控失效则源自县域法人治理的结构性孱弱，制衡机制缺失、合规文化稀薄，百万级罚单虽有一定震慑效果，但若只“花钱消灾”而不重塑流程与问责闭环，机构缴纳罚款后往往故态复萌，在“交罚单——走形式——再领罚单”的循环中空转。

　　记者注意到，多起处罚均对时任高管甚至一线员工进行追责。其中，曲周县农村信用合作联社时任理事长王义川、派遣制员工张帅被禁止终身从事银行业工作，时任副主任魏强、业务部经理王晓磊、清收大队队长秦宝义均被警告并罚款5万元，时任计划财务部经理秦海荣、授信审批部经理张书彬被警告。

　　“派遣制员工被终身禁业，是一个极具象征意义的标志性信号。”田利辉称，过去合规压力往往停留于高管层面，一线操作层将违规视为“被要求的动作”，如今每一名信贷员、柜员、甚至外包人员都直面终身禁业的威慑，它打破了“临时身份免于重责”的侥幸壁垒，昭示监管追责已从机构主体穿透至每一个岗位节点，“全员穿透”模式可倒逼农信系统合规意识的底层重塑。

　　农信改革化险倒逼合规

　　在董希淼看来，应加快和深化农村信用社系统改革化险，如深化省联社改革，通过组建省级农商联合银行、省级农商银行，理顺公司治理、经营管理机制，并强化人才队伍建设。

　　当前，农信系统正在经历深刻变革。今年1月，云南省农村信用社联合社及省内122家农商行、农信社发布联合公告，审议通过了以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”。

　　今年3月，国家金融监督管理总局甘肃监管局发布《关于甘肃农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意甘肃农村商业银行及分支机构开业，同时核准甘肃省农村信用社联合社等66家涉改机构解散。今年4月，甘肃农村商业银行发布了2026年第二次临时股东会会议的通知，其中罗列的审议事项包括吸收合并24家机构实施方案。

　　“重组的真正价值不在规模叠加，而在于将‘小散弱’的合规基因重塑为集中统一的治理能力。”田利辉向记者表示，农信系统的合并重组正是破解内控失效的最佳窗口，前提是不走“拼盘子”的歧路，通过治理架构的统一，打破原各社各自为政的权力格局，建立由省级法人垂直穿透的审计与风险管控体系，切断人情贷款和关系审批的制度土壤。

　　田利辉强调，合并重组要通过业务流程与信息系统的标准化整合，将贷款审批、风险分类、核销处置强制接入统一数字化平台，以系统刚性替代人为弹性，让违规操作无隐蔽死角；借机构整合打破旧有的“潜规则”惯性，以新团队、新标准、新考核体系构建全员可追溯的问责机制，实现合规文化的洗牌重建。

责任编辑：王馨茹

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