来源：行长研究

　　2026年一季度，渤海银行总资产历史性突破2万亿元关口，达到2.04万亿元，较年初增长5.71%；实现营业收入81.31亿元，同比增长3.03%；净利润34.13亿元，同比增长9.79%，延续了营收净利“双增”态势。然而，这一业绩光环之下，高频次的合规违规事件正在持续发酵，年内累计罚款已超634.3万元，多地分支机构在信贷管理这一基础环节反复“踩线”，暴露出系统性内控短板。渤海银行正站在规模与风险博弈的十字路口。

　　“首破2万亿”规模与效益双升的高光时刻

　　1、规模跨越的“量变”与“质变”

　　截至2026年3月末，渤海银行总资产达20447.72亿元，较上年末净增约1100亿元，增速高于2025年全年水平；负债规模1.92万亿元，较去年底增长5.89%。资本充足率仍满足监管要求：核心一级资本充足率8.43%，一级资本充足率10.09%，资本充足率11.42%。这一增长并非单纯依靠负债扩张推进。2025年全行存款平均付息率在下降41个基点基础上，2026年一季度付息率持续走低，净息差由2024年的1.31%边际回升至1.37%，利息净收入同比增长4.69%至43.48亿元，成本收入比进一步优化至27.38%。

　　2、信贷投放的“精准性”与“结构性”变化

　　在资产端，制造业贷款余额达1194.47亿元，较年初增长8%；科技企业贷款余额达1458.74亿元，较年初增长8.62%，两项贷款增速均高于全行贷款平均增速。渤海银行已构建起以京津冀为核心、深耕长三角与粤港澳的多点支撑格局，锚定人工智能、先进制造、新能源五大核心赛道。2025年全年对公贷款（不含贴现）累计投放6861.17亿元，其中京津冀地区投放2238.79亿元，同比增长13.05%。交易银行端依托“渤银E链”品牌，供应链业务2025年投放超过3000亿元，同比增长近30%。

　　不过，这种“战略性倾斜”尚未完全抵消周期性不良风险。2025年末不良贷款率降至1.66%，但公司贷款中房地产与建筑业不良率已升至2.12%和4.19%，新增不良余额主要集中在房地产与建筑业，信息软件服务业不良率也高达4.45%。这意味着规模增长背后，结构性的资产质量分化并未缓和

　　年内频繁被罚：合规“失控”的危险信号

　　如果说资产规模的突破反映了渤海银行的市场扩张能力，那么2026年以来密集的监管罚单则暴露出其合规体系的多重致命短板。

　　1、罚单密集化：从一线到多分行全面失守

　　进入2026年仅四个月，渤海银行已收到来自四个省市的监管罚单，罚款总额达634.3万元，触及贷款管理、授信审查、资产分类、保理业务等多个领域。

　　2026年1月25日，南昌分行因“违规发放贷款、贷款管理不到位”被江西省金融监管局罚款75万元，四名责任人被警告并罚款合计32万元。2026年1月29日，大同分行因“贷后管理不到位”被罚款20万元，客户经理姜小强被警告。

　　2026年2月6日，武汉分行因“流动资金贷款贷前调查和贷后管理不尽职、融资租赁保理业务不审慎”被罚款175万元，刘天伦被警告并罚款10万元，三名责任人被警告。

　　2026年3月3日，大连沙河口支行行长李恩乐因“未执行统一授信”被警告并罚款20万元（个人罚单）。

　　2026年4月下旬，深圳前海分行成为“重灾区”——因“贷款‘三查’不尽职、并购贷款审查不到位、集团授信管理不到位、资产分类不真实”四项违规行为被罚款290万元，创下年内单笔罚款之最。更值得警惕的是，除机构罚款外，多达6名责任人受到严格问责：两人被警告，米俊毅被禁业10年，王春跃被禁业5年，另两人被警告并各处罚款5万元。禁业处罚在同类分行级别罚单中极为罕见，释放出监管层对系统性合规失效的严峻警示。

　　2、违规的“共性病灶”

　　从以上罚单来看，违规事由并非孤立或偶发，而是呈现出高度一致的模式：贷款“三查”的全面失效+授信管理链条的系统性松脱。无论是大同的贷后管理不到位，南昌的贷款管理不到位，武汉的贷前调查和贷后管理双双不尽职，大连的统一授信违规，还是前海分行贷款“三查”、并购贷款审查、集团授信管理的多重不到位，包括违法反映资产分类不真实——问题的本质都指向信贷流程中关键控制节点被长期虚化。

　　这种“系统性合规漏洞”在2025年同样频繁出现。据第三方统计，2025年渤海银行累计收到14张罚单，罚款总额超700万元，涉及合肥、宁波、厦门等13家一级分行和下属网点，违规从信贷基础环节延伸至运营管理等多个领域，其中近70%牵涉信贷基础环节。2025年末的数据显示，渤海银行全国总员工达到14170人、网点增至377家，但在员工规模扩张的同时，一线合规培训与技术防护出现双重缺位。

　　根源与挑战：为何合规压力陡增？

　　1、内控系统性脆弱：从基本信贷流程到资产分类的全面失控

　　渤海银行的违规频次与覆盖面已远非“个别分行操作失当”所能概括。信贷环节——尤其是贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后管理）——是银行风控三道防线中最基础的一道，渤海银行多家分行在同一环节反复出现同类违规，表明其风控体系的标准化执行已出现系统性问题。资产分类不真实的行为更为严重：它直接动摇了银行真实反映风险状况的财务基础，使市场和监管无法准确评估其实际资产质量。

　　今年3月，渤海银行选聘行长屈宏志兼任首席合规官，任期与行长任期一致，意在从管理层级强化合规治理。然而，高管职责延展尚未看到短期内转化为执行改进的实际成效仅过了不足两个月，深圳前海分行巨额罚单即落地，多位人员遭禁业处罚，暴露出“高层重视、基层漠视”的断层问题。

　　2、“双罚制”常态化与禁业处罚的严厉意图

　　当前“双罚制”已实现常态化——不再是仅对机构罚款了事，而是精准问责至一线经办与管理层，问责范围在横向与纵深两个维度均大幅扩大。深圳前海分行米俊毅遭禁业10年，王春跃遭禁业5年，传递出监管层“零容忍”的清晰意图——对严重违规的个人实施从业禁止，其威慑力远超罚款本身，意味着职业生涯的实质性剥夺。从南昌分行仅对责任人进行警告罚款，到武汉分行刘天伦被警告并罚款10万元，再到深圳前海分行中禁业处罚的落地，“问责力度递进升级”的轨迹极为明显，反映出监管层对渤海银行反复违规、整改乏力的耐心正在衰减。

　　3、规模导向与风控能力的结构性失衡

　　规模增长与合规能力增长的严重不同步，是渤海银行面临的根本性挑战。资产从1.9万亿冲刺至2.04万亿的光环下，基层网点的合规基础建设却未同步跟上。在信贷审批、授信审查、资产分类等标准化管理环节，渤海银行的风险管控仍停留在依赖“经验判断”而非“流程化+数字化”的粗放阶段。

　　渤海银行在智能风控转型上已有规划动作——建立覆盖所有业务条线的数据资产目录与数据标准，推动风控从“经验依赖”向“智能决策”转变等举措。但这些系统建设需要时间消化，且风控模型的有效性最终依赖于数据治理的深度和业务落地的执行力。当前密集出现的合规违规表明，数字化转型的短期效果仍不足以遏制基础管控的层层疏漏。

　　高位增长下的合规隐忧

　　渤海银行首次站上2万亿资产规模台阶，是其发展历程中的重要里程碑。制造业贷款、科技企业贷款维持高增速，成本管控与净息差修复也为其盈利能力提供了有力支撑。然而，合规的反复失守正在不断侵蚀市场对其管理能力的信任。年内累计634.3万元的罚单，多家分行的密集违规，核心在贷款“三查”和资产分类严重漏洞——这些基础问题若不能根治，未来可能导致更高层级、更大体量的声誉风险与信用损失。

　　对于渤海银行而言，当前的核心命题已不再是“能否继续扩大规模”，而是“能否在规模化发展过程中建立起与其体量相匹配的风险管理能力”。风控本身就是最好的规模扩张基石——若这一块基石不稳，再耀眼的资产规模数据也难掩发展根基的脆弱。

责任编辑：李琳琳

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