登录新浪财经APP 搜索【信披】查看更多考评等级
消费日报讯（记者 刘锦桃）5月8日，湖南三湘银行宣布对人民币存款产品利率进行调整：三年定期存款年利率降至1.95%，同时下架五年定期存款，存量产品到期后不再滚存。
这一不同寻常的调整引发市场对其经营状况的关注。数据显示，2025年上半年，三湘银行实现营收6.51亿元，同比下滑了28.78%，净利润为亏损2.14亿元。去年，三湘银行的营收净利润双双下降，其中净利润仅为0.16亿元。
从最新披露的2025年年报来看，三湘银行作为中部地区首家开业的民营银行，正面临转型关键期的多重挑战。
1
存款利率下调，长期存款产品缩减
湖南三湘银行股份有限公司是中部地区首家开业的民营银行，由三一集团联合同发集团、汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。
据三湘银行发布的《关于调整存款产品挂牌利率的公告》，自5月8日起，三年期定期存款年利率将从2.05%下调至1.95%，并下架五年期定期存款，存量产品到期后不再滚存。
该行上一次调整存款利率是在2025年5月28日，当时其五年期定期存款利率下调至2.0%。同期3年定期存款利率降至2.05%，即已经出现了“利率倒挂”。如今3年期存款利率进一步调整利率，更长期存款产品则直接缩减。
从市场环境看，此次调整与银行业整体利率下行趋势一致。2025年以来，多家银行出于降低负债成本考虑，陆续下调存款利率，民营银行因资金成本较高、下降空间大，常常因利率调整的消息受到行业关注。
但三湘银行的特殊性在于，这次不仅下调利率，更直接下架五年期产品，这一举措被业内解读为“主动收缩长期负债”的信号。
“下架长期存款，可能是为了避免利率风险。”一位银行业分析师指出，五年期存款属于长期负债，若未来市场利率持续下行，银行将面临“高成本负债对应低收益资产”的利差收窄压力。尤其对于中小银行而言，通过调整负债结构缓解成本压力，成为现实选择。
数据显示，截至2025年末，三湘银行的净息差为2.46%、净利差为2.38%，较2024年均出现下滑，下滑幅度分别为0.52个百分点、0.44个百分点。
然而，利率调整也暗藏客户流失风险。作为民营银行，三湘银行仅有一个线下网点，客户品牌认知度等方面远不及传统银行，较高的利率一度是其吸引存款的重要手段。
数据显示，截至2025年末该行各项存款余额382.69亿元，较上年末减少约6亿元，同比降幅为1.53%。此次三年期利率降至1.95%，直接跌破“2”字头，或极大地削弱对储户的吸引力。
对于储户而言，利率调整带来的直接影响是收益缩水。上海市民陆女士在三湘银行有一笔5万元的5年期存款，原利率2.6%，到期后将面临产品调整或转存其他银行。“本来选择民营银行就是看重利率高，现在降得和大行相比差不多水平，到期后可能会转走。”陆女士的想法颇具代表性。
此外，为了增加对客户的吸引力，民营银行往往会在获客时推出奖励机制，如三湘银行的“推荐王者争霸赛”，通过借助“以老带新”、推荐积分加排名赢奖励的方式激发用户“拉新”动力。根据最终排名设置不同梯度的“湘米”奖励（100湘米约等于1元价值）。客户可在湘米商城兑换微信立减金、京东E卡等实用权益。
不过，近期有用户吐槽三湘银行的会员权益福利越发“鸡肋”。权益介绍显示，今年5月3日起，三湘银行黄金及以上会员专属礼将调整为实物/卡券二选一，白银会员专属礼将调整为卡券。“好礼选一“中湘米积分选项同步下线。
2
营收净利双降，资产质量承压
存款业务的调整，折射出三湘银行在业绩压力下的战略收缩。2025年财报显示，该行全年实现营业收入18.03亿元，同比下滑18.69%；净利润0.16亿元，同比大幅下降87.97%，
值得注意的是，这已是连续第二年业绩下滑。拉长时间跨度看，其净利润水平在2021年达到高点4.49亿元，其后开始一路下滑。2022年至2024年净利润同比分别下滑21.55%、6.75%、59.97%。
业绩下滑的核心原因之一或是资产减值损失吞噬利润。数据显示，2022年至2024年，该行资产减值损失分别为68.43亿元、107.29亿元、125.77亿元，一路走高。2025年，这一指标有所下降，为99.12亿元，较上年减少26.65亿元，降幅达21.19%。
从资产规模看，2025年末该行总资产539.53亿元，同比增长2.25%。资产质量方面，2022年至2024年，三湘银行的不良贷款率分别为1.53%、1.75%、1.65%，呈现先升后降的趋势。截至2025年末，该行不良贷款率稳定在1.65%，但关注类贷款占比5.33%、逾期贷款率3.72%，显示仍面临资产质量下滑的压力。
据了解，三湘银行以“做深耕行业的产业数智化银行”为愿景，但近年来个贷业务占比较高。据披露，截至2025年末，该行各项贷款余额307.74亿元，各项存款余额382.69亿元。自成立以来，累计发放贷款7585亿元。其中，累计发放产业贷款2940亿元；累计发放个人贷款4645亿元。
个贷中消费贷款占主体。具体来看，截至2025年末该行消费贷款余额127.08亿元，占贷款总额的41.30%，其中自营业务余额24.80亿元，互联网机构合作业务余额102.31亿元。也就是说，该行较为依赖互联网机构合作业务，即助贷。
银行为获取资产，需要向平台支付导流费用，高占比的助贷业务使得三湘银行手续费支出大增。数据显示，2022年至2024年，三湘银行的手续费及佣金净收入持续为负，分别为-4059.26万元、-5868.49万元、-13646.71万元。合作业务手续费支出占了较大比重，相关数据在2024年同比大幅增长160.38%。
2025年，三湘银行的手续费及佣金净收入为-15975.10万元，其中合作业务手续费支出14279.51万元。在获客成本走高、监管压降融资成本的背景下，助贷业务利润率在持续收窄。
3
艰难转型：公司贷款大增、个贷占比下降
值得注意的是，2025年三湘银行的贷款总额在小幅收缩的同时，还实现了结构剧变：截至2025年末公司贷款（含票据）余额同比大增52.61%，占贷款总额的比重从25%跃升至40%；个人贷款则下降23.57%，占比从近75%收缩至60%。
这背后是三湘银行为摆脱对互联网平台助贷业务的依赖，近年发力转型大力拓展公司贷款等自营业务。据介绍，2025年，该行将信贷资源重点向工程机械生态圈、高信用等级国企及供应链金融等优质领域倾斜。截至报告期末，产业金融业务全年累计发放贷款68.75亿元，贷款余额较年初净增27.27亿元，增幅达89.71%。
同时，大力发展自营消费信贷业务，提升自主风控与服务能力，推出湘粒贷个人信贷产品，精准服务省内优质工薪客群，自营消费贷款业务规模稳步提升。
三湘银行的转型能否带其走出困境，仍需时间检验。但在监管趋严的背景下，民营银行收缩风险业务已是当务之急。
2025年年报披露，去年三湘银行共收到监管局转办投诉1325笔，较前两年数量有所上升。截至2026年5月9日，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上和三湘银行相关的投诉有547条，主要涉及高利息、乱收费、不当催收等问题。
辽宁的消费者史先生向记者反映，2025年9月，其通过某网贷平台申请贷款49920元，放款方为三湘银行，显示合计需还58769.62元，年利率达到了36%。第一期还款明细显示，除了本金外，还包含了综合费用1397.76元。
史先生表示，三湘银行的贷款合同显示，这笔贷款约定的年利率是6.5%。“但实际还款过程中，平台每期额外收取了未提前明确披露的担保费/综合费用，导致实际综合年化利率远超合同约定，银行作为放款主体，也未对合作助贷平台的额外收费行为进行有效管理。”
史先生称，近期其已与网贷平台和三湘银行多次沟通退款、降息，平台以“合同约定”为由推诿拒绝，拒不整改。
据悉，2025年10月起实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规”）明确商业银行互联网助贷业务综合融资成本需穿透核算，严禁以咨询费、顾问费等各类隐蔽费用变相抬升融资成本，剑指行业定价乱象与金融消费者权益保护问题。
不过，据消费者反映，助贷新规落地后，三湘银行的助贷合作方仍存在以会员费、权益费等名义变相突破24%利率红线的情况。消费者提供的资料显示，2025年11月25日其在某网贷平台申请借款2000元，放款方为湖南三湘银行股份有限公司，分期12期，每期还款200.91元。由此计算，该笔贷款的年化利率达35.99%。
具体来看，月还款200.91元被拆分成了两笔，其中189.1元由三湘银行扣款，另11.81元由“广西经义信息科技有限公司”扣款。公司信息显示，广西经义信息科技成立于2022年，注册资本5000万元，经营范围为信息咨询服务等，大股东为广西联合资产管理股份有限公司，持股40%。
消费者称，自己是在还款4期后才发现高息的问题，近期经过和网贷平台、三湘银行沟通协商后，这笔贷款的利息已经调整，最新一期的还款金额有所下降。
今年3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，旨在推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题，更好保障金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导，促进行业规范健康发展。该规定将于2026年8月1日起施行。
就消费者反映的问题以及最新业绩变动等，记者联系三湘银行并发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。
责任编辑：李琳琳
ued体育app，星空体育，
ued体育网址相关资讯：星空体育网站，