专题：2026清华五道口全球金融论坛丨朱民、诺奖得主等重磅嘉宾出席
5月20日金融一线消息，2026清华五道口全球金融论坛5月17日-20日在四川成都举办，本次论坛主题为“变局下的全球金融治理：新挑战、新机遇、新发展”。柬埔寨国家银行行长谢丝蕾（Chea Serey）出席并参加主题为“普惠金融与中小企业融资发展”的圆桌论坛。
Chea Serey首先强调：“获得金融服务并不是一种奢侈品，而是促进减贫、增强发展能力的重要工具。”
她以“支付”作为切入点进行阐述：相比信贷和储蓄，支付是更基础的金融入口。移动钱包、数字钱包、以及二维码支付等工具，看似是日常支付方式，实质上正在为用户留下可识别、可追踪、可分析的数字记录，并逐步形成数字金融身份。对于尚未拥有银行账户的中小微企业，尤其是小微经营者而言，每一笔通过数字平台完成的交易，都会沉淀为经营数据。随着时间推移，这些数据能够反映出收入水平、现金流稳定性和经营连续性，为金融机构识别其信用状况提供依据。
因此，她进一步表示，支付基础设施可以成为连接更广泛金融服务的重要桥梁。它并不是依靠慈善或补贴来实现普惠，而是通过可见、可预测、可留痕的经营行为，帮助正规金融体系更准确地识别服务对象。普惠金融由此能够在减贫和提升发展能力方面发挥更直接的作用，而支付基础设施往往正是这一过程的起点。
从现实生活看，支付基础设施的意义尤其具体。Chea Serey举例说明：“一名外出务工女性将收入汇回家庭，过去可能需要依赖代理机构、亲属或非正式网络转交现金，资金用途和到账情况并不完全可控，也可能因为中间环节而产生损耗。数字支付则使她能够直接向孩子所在学校缴纳学费，或直接支付房租和其他家庭费用，而不必完全依赖他人代为处理。这不仅是金融服务可得性问题，更关乎个人自主性的提升。高效、安全、低成本的支付系统，能够让女性、外来务工者以及正规金融体系覆盖不足的人群更好地掌握自身劳动所得的使用方式。”
“当然，这一切并不会自然发生。每一次移动支付背后，都涉及基础设施建设、监管安排、市场主体准入以及参与条件等制度选择。”Chea Serey指出，共享支付平台的建设，要求银行、支付机构和监管部门开展深入协调，推动网络开放与互联互通，使不同主体能够在共同规则下协作。公共基础设施的建设必须置于短期竞争优势之上。这不是简单的交流寒暄，而是一个建立信任、开展对话、愿意倾听和解释，并在共同规则下推进建设的过程。监管不是单向发号施令，而是多方共同建设安全、开放、可持续生态的过程。
从具体实践来看，Chea Serey介绍了柬埔寨数字支付建设情况：如今，柬埔寨数字支付生态的发展取得积极进展，对于我们这样的经济体尤为重要。当然，增长也带来新的挑战，包括消费者争议和投诉处理、数字鸿沟、金融消费者教育以及网络风险等。只有当用户真正理解系统、能够安全使用工具，并且监管能力同步提升时，支付工具才能真正发挥赋能作用。我们不能假定这些问题已经全部解决。柬埔寨的经验表明，支付基础设施能够增强金融包容性，帮助建立身份识别、可见性和可接入性；而当监管机构、金融机构和相关部门形成有效协同时，普惠金融才能走得更稳、更远。
在中小企业融资方面，她进一步介绍了柬埔寨实行的具体措施：在供给方面，从政府帮助中小企业的措施来看，首先要识别中小企业，尽可能多的找出中小企业，其中很多都是以非正式的状态在运营，我们的工业部门就建立线上平台让中小企业进行注册登记，作为激励措施，政府承诺登记注册的企业能享受税收优惠。第二，我们建立了中小企业发展银行，尽可能对中小企业提供融资服务，但是这也并不排斥中小企业去其他银行贷款。我们建立了信贷抵押机制，让符合要求的企业能够获得政府贷款，这是政府做的工作。央行方面我们调整了监管措施。如果银行向中小企业贷款，则可以适度降低资本充足率要求，这意味着整个资本成本更加便宜。同时也鼓励中小企业做一些抵押登记，比如说汽车、摩托车，可以作为抵押物。同时，我们会跟不同组织合作，开放整个渠道。我们跟联合国发展署有这样的合作，我们的项目叫普惠信任资格，帮助中小企业在柬埔寨获得融资支持。
在需求方面，很多中小企业自己没有能力获得贷款，问题不在于银行没有足够的资金或工具成本太高，也不是银行没有相关的信息了解企业营业情况、缺乏信息透明度。类似的挑战不仅仅存在于柬埔寨，很多国家都有这样的情况。中小企业需要更好地记录自己的收入情况。我们有本地企业会提供免费的会计服务，帮助中小企业进行财务管理，挖掘企业的运营情况，增加信息透明度，进而成功地申请到贷款。
责任编辑：曹睿潼
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