界面新闻记者 | 冯丽君

　　作为当下“炙手可热”的赛道，人形机器人的应用正从“舞台炫技”逐步走向真实应用场景，保险也在这一进程中发挥着金融支持作用。

　　近日，界面新闻记者实地走访位于宁波的浙江人形机器人创新中心，参观了人形机器人在工业场景、商超场景、家庭场景等不同场景的应用演示。但据了解，人形机器人技术复杂度高、应用场景新的特性，导致用户产生了“不敢用、怕用坏、赔不起”的顾虑，成为产业规模化发展的现实瓶颈。

　　依托汽车产业链制造业基础，宁波已形成从人形机器人整机制造到系统集成应用的完备全产业链布局。针对上述难题，宁波正在通过保险产品针对性覆盖产业风险及具体应用场景来解决。

　　保险如何助力人形机器人产业化？

　　据浙江人形机器人创新中心有限公司销售总监梁世琛介绍称，目前人形机器人的应用主要聚焦于精细制造领域，以及符合“3D原则”的场景，即枯燥（Dull）、肮脏（Dirty）、危险（Dangerous）的重复性简单工序，如PCB涂覆、有害产品处理、高污染环境作业等。这些领域的人工替代需求较为刚性。

　　不过，相较于传统工业品，人形机器人技术门槛更高、试错成本更大，这种高复杂度也带来了独特的风险挑战，当人形机器人本体发生故障或损坏时，相关企业不仅面临自身资产损失，还需承担因其造成的第三方人身伤亡或财产损失赔偿责任。同时，此类事故的责任认定与维权过程往往成本高昂、难度较大，产业亟需保险保障支持。

　　传统保险产品难以精准匹配人形机器人应用需求，因此，宁波市经信局牵头出台人形机器人应用险专项补贴政策，构建起“财政补贴+保险保障”的双重支撑体系。政策明确对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际投保年度保费的80%给予保险补贴，同一企业每年获得市级财政保险补贴总额不超过200万元。

　　在此背景下，太保产险宁波分公司推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。据悉，“机智保”支持按天、周、月投保，期限灵活，目前已实现初步落地，太保产险宁波分公司已与浙江人形机器人创新中心有限公司、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等企业签署合作协议。

　　“以河北保定某重要客户为例，其在产业端涉及精细操作的工业场景。过往缺乏保险托底时，工厂难以预判风险成本、管理费用及维修支出，相关项目往往止步于试点尝试阶段。”梁世琛告诉界面新闻记者，在有保险托底的情况下，客户仅需将保费计入预算，项目即可落地。在各方支持下，保费享有一定补贴；从用户视角看，未来管理成本大幅降低，仅需一次性投入保费，后续人工成本便可逐步收回。这对我们进入工厂、推进产业化具有重要助力。

　　宁波市经济和信息化局具身智能发展处负责人对界面新闻记者表示，“保险对于人形机器人行业的支持，某种程度上与新能源汽车类似。今年是人形机器人规模化应用元年，应用发展速度也非常快。”

　　人形机器人保险仍在“迈出第一步”

　　事实上，除太保“机智保”外，平安产险、人保财险均有相关保险产品落地，保险正在成为人形机器人商业化应用的重要保障。不过，人形机器人保险仍然处于“迈出第一步”的过程，其产品设计与定价均面临历史行业数据缺失的难题。

　　“产品设计阶段确实面临数据缺失的问题。”太保产险宁波分公司相关负责人称，“目前人形机器人技术迭代快、软件升级频繁，风险处于动态调整中。因此定价主要参考类似产品（如无人机等）的历史经验，并结合机器人自身特点，包括价值、使用场景、技术成熟度、软硬件关键信息，以及部分涉及的AI算法等因子形成基础定价，再叠加浮动因子。”

　　“鉴于历史数据不足，我们已与经信局、企业约定定期复盘机制。待积累一定数据量后，按季度或半年度对定价及整体方案进行优化调整。”太保产险宁波分公司相关负责人告诉界面新闻。

　　在责任边界设定方面，太保产险宁波分公司相关负责人介绍称，人形机器人保险的设计逻辑基于“拟人化”或“影视化”原则，即将其视为“人”或“车”来判定，这与传统非车险产品的责任边界存在显著区别。

　　自身财产风险方面，传统非车险多覆盖外部原因导致的损失，如意外事故、自然灾害等；而人形机器人保险则基于“事故结果”界定责任，从硬件到软件的所有故障导致的本体损失均纳入保险责任范围。

　　第三者责任方面，主要覆盖因算法或AI问题导致的第三方人身或财产损失。鉴于人形机器人多为自动或遥控操纵，其操作引发周边损害属于第三者责任范畴。

　　使用者财产损失方面，传统保险中“第三者”不包含被保险人自身，但人形机器人的特殊应用场景下，算法或AI失控可能导致使用者自有财产损失。“为此，我们将‘第三者’认定扩展至使用者自身财产，突破了传统保险产品的责任边界。”上述太保产险宁波分公司相关负责人表示。

　　“人形机器人领域前景广阔，可保障内容众多，但毕竟处于起步阶段，应先试行推出，再逐步扩面、细分、深挖。”宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠表示，下一阶段可从三方面着手：

　　一是找准应用场景。通过保险赋能，推动机器人真正落地运行、投入使用，待积累真实数据后再进行迭代优化保险方案；

　　二是构建产业生态。这需要政府、产业主管部门、科研机构、保险及各类金融机构协同联动。形成同频共振的全产业链支持闭环，共同推动行业发展；

　　三是正视风险本质，有效管控风险。对高风险领域，可通过共保方式分散承担，提升整体承保能力，政府则在背后推动引导，发挥各方合力，最终实现企业敢用、保险敢保的目的。

责任编辑：李琳琳

头玩官网下载，ag九游会，

头玩电脑版相关资讯：ag九游会，