来源：慧保天下
　　5月22日晚，山西省长治市沁源县通洲集团留神峪煤矿发生瓦斯爆炸，根据最新统计，事故目前已造成82人遇难，128人受伤，2人失联，搜救工作仍在进行中。涉事煤矿企业被判断存在重大违法行为，企业实控人、负责人已被依法采取控制措施。
　　此次矿难也是近年来我国罕见的特别重大煤矿事故，举国震动，国务院组织成立事故调查组，表示“将较真碰硬开展事故调查，查清查透事故原因，查清查透属地管理、行业监管和企业责任，依法依规严厉惩处”。
　　矿难发生后，保险业也第一时间行动了起来，50多家险企启动应急响应，同时，与留神峪煤矿本身有关的保险人也迅速发声，确认安责险承保主体为申能财险，环责险则由中煤财险承保。
　　当然，由于事故还处于调查之中，经济损失、责任划分情况尚不清楚，最终关于留神峪煤矿事故受损各方的理赔决断究竟如何，还需要看后续各部门、机构的安排，但有关于安责险的讨论已经开始升温。

　　01

　　超50家保险机构应急响应，申能财险、中煤财险分别承保安责险、环责险
　　事故发生后，山西保险业快速响应。山西金融监管局第一时间启动应急响应，成立应急处置工作领导小组，主动参与现场救援及事故处置工作；山西省保险业协会也迅速通知会员单位马上开展排查，做好预赔付工作。
　　保险机构方面，人保财险、国寿财险、太保产险、太保寿险、大地财险、新华保险、国华人寿、交银人寿、中银保险等超50家险企驻晋分支机构也第一时间启动应急响应，成立专项工作小组，开展承保排查，开通绿色理赔通道。
　　目前，事故仍处调查当中，具体的损失也尚未披露。根据摸排，此次涉事煤矿企业的安责险承保主体为申能财险，环责险则由中煤财险承保。
　　事故发生后，申能财险紧急召开应急工作会议，成立由总公司主要负责人、分管负责人、省市分支机构主要负责人牵头的事故应急处置领导小组，成立应急工作专班，实时跟进事故处置进度，并派遣服务人员到事故现场设立咨询点。申能财险表示，将持续跟进事故后续处置工作，扎实推进理赔兑付、善后帮扶等各项工作。
　　中煤财险则第一时间启动重大突发事件应急机制，开展承保核查等核心工作，同步组建应急工作专班，实时跟进事故处置进展，核查梳理涉事企业环境污染责任保险承保信息及涉险人员名单。
　　留神峪煤矿事故引发广泛关注，不仅因其伤亡惨重，更因调查过程中暴露出的安全管理漏洞之多、问题之深令人震惊。相关调查报道披露，为了应付检查，留神峪煤矿采用阴阳图纸、阴阳监控系统，甚至制作假门来掩护隐蔽工作面；在人员管理方面，为节省成本采用外包模式，事发当天103名矿工下井作业未佩戴定位卡，超过总下井人数的四成……
　　新华社梳理信息显示，近5年来，留神峪煤矿因架空乘人装置急停保护失效等安全问题，已被监管方处罚至少5次，监管部门工作人员表示，留神峪煤矿为追求利益屡罚不改，企业管理层对安全存侥幸心理。
　　公开资料显示，留神峪煤矿背后涉事企业留神峪煤业有限公司为民营控股企业，所属企业主体为山西通洲煤焦集团股份有限公司。2024年4月，国家矿山安全监察局公布全国灾害严重生产煤矿名单，留神峪煤业有限公司赫然在列；2026年1月，山西省安全生产委员会办公室将留神峪煤业有限公司划分为B类煤矿，即“安全保障程度一般”的煤矿。

　　02

　　事故仍处于调查期，监管明确能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔
　　每一次重大安全生产事故发生后，除了对事故原因的追问、对责任人的追责，另一个绕不开的话题是事故后的追偿。近年来，安全生产事故频发，安责险越来越受到社会关注，从制度设计来看，安责险近似于非车险领域的“交强险”，《安全生产法》明确要求，矿山、危险化学品、烟花爆竹等八大高危行业领域生产经营单位应当强制投保。
　　2025年3月，国家金融监管总局等七部门联合印发《安全生产责任保险实施办法》（下文简称《实施办法》），明确安责险的赔偿范围：被保险人因生产安全事故造成的依法应负的从业人员人身伤亡赔偿，第三者人身伤亡和财产损失赔偿，及相关事故抢险救援、医疗救护、事故鉴定、法律诉讼等费用。从定义上来看，安责险赔人赔物赔事，保障功能相比于人身意外伤害险、雇主责任险、公众责任险等其他险种更加综合。


　　以此次承保涉事煤矿的申能财险为例，根据其官网披露的安责险条款显示，包括从业人员保障、第三者保障、救援费用保障、调查勘验费用保障以及法律费用保障。
　　《实施办法》还将生产安全事故每人死亡伤残责任全国最低保障限额由30万元提升至40万元，并扩大了保障范围，临时聘用人员、被派遣劳动者等也被纳入保障范畴。也就是说，留神峪煤矿事故中遇难、受伤的外包矿工理论上也可以获得安责险赔偿。
　　《实施办法》也明确了责任免除条款，详情如下图所示。在申能财险公开的安责险条款中也明确提到：被保险人从事不符合许可证规定的经营范围活动，从事与本保险合同载明经营范围不符的任何活动发生的事故……将免除赔偿责任。

　　在此次事故中，涉事煤矿企业已被认定为存在“重大违法行为”，但具体是何种“违法行为”，程度如何，是否在“责任免除”范围内，还有待进一步的消息。
　　从司法实践角度来看，由于安责险具备一定强制性，法院基于“不对抗第三人”原则，往往会更倾向于判决保险公司赔偿个人伤亡，最大化保障劳动者权益。
　　此外，由于此次煤矿事故特别重大，山西金融监管局也高度重视，已明确要求辖内保险机构动态排查承保情况，简化理赔程序和索赔材料，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

　　03

　　安责险“报行合一”箭在弦上，但“重赔付轻预防”难题仍待解
　　长期以来，不断健全、落实强制安责险制度，都是国家推动安全生产的重要举措，也正是在这一趋势之下，安责险从单一的保险产品升级为完整的保障制度，并逐渐确立了“强制投保+事故预防+快速赔付”三位一体的核心价值，在八大高危行业具有法定强制性。
　　值得注意的是，《实施办法》中特别增加了“事故预防服务”专门章节，细化强化了事故预防服务规范要求，对保险机构开展事故预防服务的方式、费用投入和使用、数据建设等方面均提出了具体要求，明确要求保险机构按照不高于实际收取保费的21%投入事故预防服务。
　　公开资料显示，一些头部险企已经借助数字化手段，建立了基本的风险减量机制。比如人保财险设立了专门的风险减量部门，制定了安责险事故预防服务管理制度和标准，自主开发了“安全工厂”信息管理平台；平安产险针对安责险事故预防服务编制了专项制度，开发了企业宝App，为企业提供预约式或自助式风控服务；太保产险通过物联网、传感监测等技术实时监控生产现场的关键设备、重要环节的安全状态。
　　不过，从实际情况来看，安责险风险减量服务规范化仍然任重道远，“重赔付、轻预防”现象并不少见。部分险企在收取保费后，事故预防服务费用长期趴在账上“只提不用”或挪作他用，还有部分险企的预防服务费用占比则远低于制度要求上限……
　　资金不到位，预防服务自然无从谈起，当前安责险市场在供给端竞争激烈，部分险企为获得业务不惜一再降价，不断提高手续费率，最终导致定价不足，费用高企，业务亏损普遍，这也在一定程度上抑制了险企加大风险减量服务力度的意愿。华泰证券此前研报显示，2019年以来，头部三家财险公司（人保财险、平安财险、太保财险）的加权平均非车险COR始终大于100%，整体处于承保亏损状态。
　　由于备受社会关注，且具备法律强制性，安责险也成为了非车险领域最先推进“报行合一”的险种，只是进展并不顺利。“慧保天下”了解到，监管部门早在2024年末就开始拟定安责险标准条款，不过，安责险作为细分险种，牵涉行业众多，其标准条款的拟定也须征求应急管理部、住建部等多个部委的意见，导致围绕一些细节出现了诸多分歧，一度拖慢了标准条款出炉的节奏，不过现在问题已经基本得到解决，业内人士透露，前期6个高危行业的8个安责险产品已经完成示范条款制订，安责险信息平台已经完成系统搭建。安责险“报行合一”箭在弦上。

责任编辑：曹睿潼

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