来源：中保新知

　　“报行合一”已成为保险业规范经营的一把标尺。从财险领域的车险开始，到寿险业中的银保、个代，再到财险领域的“非车”，“报行合一”的实施在一定程度上遏制了“小账”，以及行业的恶性竞争。然而，乱象整治非一日之功，部分险企仍存有侥幸心理，变着花样实现监管套利。

　　5月22日，金融监管总局吉林监管局连发五条强制措施执行书，直指国寿财险长春中心支公司、平安财险长春中心支公司、华泰财险长春中心支公司、华安财险长春中心支公司、申能财险长春中心支公司等五家机构的车险“实际支付手续费明显超过报备手续费标准”这一问题，属于典型的“报行不一”。

　　因此，吉林监管局决定责令这五家财险中心支公司停止使用车险（包括燃油及新能源汽车）条款、费率10个自然日的处罚，并要求各公司深刻剖析违法违规问题产生的原因，对车险业务全面自查整改，5月31日前要向吉林监管局报送自查整改的情况。

　　停业，是监管给予险企违法违规的“高阶处罚”，此前也有险企的车险业务因“报行不一”被停业。随着“报行合一”持续推进，监管罚处力度不断加大，“报行不一”将无处遁形。对于保险公司来讲，“报行不一”将进一步抬高违法违规成本。

　　01

　　五机构被停车险10天

　　4月28日，吉林监管局曾发布消息称，于近日召开车险飞行检查工作会，深入推进“监管强基年”，有效巩固车险“报行合一”监管工作成果，持续规范车险市场秩序等。如今，五家中支公司车险被迫按下“暂停键”，这恰恰是吉林监管局开展车险飞行检查的结果。

　　从五张决定书看，五家中心支公司均是因实际支付的手续费明显超过报备的手续费标准而受罚，且这些违规行为都是发生在2026年一季度期间。

　　具体而言，国寿财险长春中心支公司2026年一季度期间报备的燃油商业车险手续费上限为15%，实际支付手续费率为17%，报备的新能源商业车险手续费上限为3%，实际支付手续费率为4.5%；

　　平安财险长春中心支公司2026年一季度期间报备的燃油商业车险手续费上限为14%，实际支付手续费率为18.6%—19%，报备的新能源商业车险手续费上限为2%，实际支付手续费率为5.5%；

　　华泰财险长春中心支公司2026年一季度期间报备的燃油商业车险手续费上限为16%，实际支付手续费率为20%；

　　华安财险长春中心支公司2026年一季度期间报备的燃油商业车险手续费上限为15%，实际支付手续费率为15.24%—22.41%；

　　申能财险长春中心支公司2026年一季度报备的燃油商业车险手续费上限为15%，但实际支付手续费率为17.47%—17.84%。

　　设置车险手续费上限，是为了防止行业恶性竞争。但在实际操作过程中，总有险企会“顶风作案”，或违规返现，或套取手续费，或费用数据不真实，通过各种方式违规操作，造成“报行不一”等现象发生。

　　从五家公司看，均是通过虚列各种费用来套取手续费。例如，国寿财险长春中心支公司通过虚列宣传费，平安财险长春中心支公司、华泰财险长春中心支公司通过虚列服务费，华安财险长春中心支公司通过虚列印刷费，申能财险长春中心支公司通过虚列咨询费，以此达到变相突破报备手续费水平的目的。

　　“虚列费用”是保险业常见的违法违规行为，时常出现在保险业罚单中，但监管此前很少会详细指出违规的具体操作手法。此次监管详细列出五家公司的违规行为，对于行业来讲，是重要的警示，通过这种方式告诫行业哪些行为不能有，哪些东西不能碰。

　　02

　　车险整顿不断升级

　　据悉，这是监管第一次以发布强制措施决定书的方式公开险企车险停业处罚。在此之前，也有保险机构被暂停车险新业务。

　　例如，2019年初，原银保监会曾叫停了24家保险公司分支机构的商业车险条款和费率；2019年7月，人保财险吉林分公司车险新业务曾被监管叫停2个月；2021年3月，吉林省保险业协会通过了对都邦财险、太平洋财险、中华财险、永诚财险4家公司做出停止全省商业车险新车条款、费率15天的自律处罚决定；2021年6月，亚太财险云南分公司、国任财险云南分公司被监管责令在昆明地区停止接受商业车险新业务3个月；2021年6月，山东广华保险代理泰安分公司被监管限制代理车险6个月，责令停业整顿6个月等。

　　很明显，此前保险机构或通过监管处罚被停业，或是在保险业协会指导下自我停业，但这次是更明显的公开方式，可以想见监管对车险领域“报行不一”行为坚决的严惩态度。

　　作为保险业第一个实施“报行合一”的领域，车险一直是监管高度重视且持续强管理的板块。从2018年起，监管便开始推动车险业“报行合一”，当年6月，原银保监会印发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，提出各财险公司应报送手续费的取值范围和使用规则，制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得以任何形式开展不正当竞争。这份文件正式拉开了车险“报行合一”的序幕。

　　2019年1月，原银保监会再印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，进一步强调严禁财险公司未经批准擅自修改费率、通过保险合同外的利益突破报批费率、通过虚列费用突破报批手续费率、未按规定使用经批准费率、虚挂中介业务套取手续费、虚列业务套取费用等，加大车险“报行合一”的决心可见一斑。

　　2023年9月，金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》，再明确车险费用的内部管理，要求全面加强商业车险费用简单管理，并提出“对于手续费比例超过报批上限的，停止使用商业车险条款费率”等措施。

　　规范文件陆续发布，是监管推行“报行合一”的坚决态度，更是整顿车险乱象的决心，维护车险市场健康有序发展。

　　03

　　重构盈利逻辑

　　监管三令五申强调车险“报行合一”的重要性，不断强化对车险领域“报行不一”的严惩力度，在于车险规模庞大，是财险业的基本盘。

　　据中证鹏元发布的研究报告，得益于“报行合一”政策全面深化，财险公司承保端盈利有所改善。报告以财险前三大头部险企为例，2025年人保财险、平安产险、太保产险综合成本率分别同比下降0.9、1.5、1.1个百分点，其中综合费用率同比分别下降2.2、0.9及0.7个百分点。2025年，前三大财险公司合计实现承保利润513.82亿元，同比增长12.33%。

　　不仅如此，从车险全行业看，“报行合一”后，整个车险业的综合费用也在下降。金融监管总局曾披露数据显示，截至2024年底，车险综合费用率为23.8%，创近18年来最低。2025年车险综合费用率约为23.7%。

　　不可否认，“报行合一”的推行，改写了险企的盈利逻辑。惠誉评级也认为中国车险及寿险领域的经验显示，严格的费率监管能够帮助改善承保业绩，尽管由于渠道需逐步适应较低费率结构，这些监管新规会暂时抑制保费增速。据观察，车险市场增量业务越来越少，通过扩大规模来摊薄成本越来越难，而通过“报行合一”来压缩费用成本成为扭转经营的一大抓手。

　　有业内人士表示，随着“报行合一”在寿险银保、个代，财险非车险领域的持续推进，这一监管模式将进一步压缩传统的费差空间，更倒逼保险公司重构资产负债管理、产品结构与渠道生态，以应对利差收窄与成本刚性的双重挑战。

　　诚然，未来保险业核心竞争力将不再取决于规模扩张的速度，而在于资产负债管理的精度、产品创新的深度及服务客户的温度，这是“报行合一”推行的重要目的，也是推动保险业高质量发展的重要途径。

责任编辑：秦艺

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