来源：中保新知

　　5月26日，全国首个“人工智能产业保险共同体”在深圳福田区正式发布，这是人工智能大趋势下，保险业提前介入大模型研发阶段的重要尝试，更是科技保险发力的一次实践。

　　科技保险，服务于科技创新活动的保险保障方式，旨在为科技研发、成果转化及产业化推广等环节提供风险保障与资金支持，是对冲科技创新不确定性风险的重要手段。

　　近年来，随着科技创新的不断发力，在政策支持与机构快速响应下，科技保险迎来了快速发展，从单线条的产品种类走向全周期的精准护航，从单点创新走向系统性支撑。可以看出，科技保险发展正在从“浅滩”走向“深海”。

　　不过，随着新的科技实验田不断被挖掘，新的风险点也在显现，对保险业也提出了更大的考验，因为风险更加复杂化、多元化。在不确定因素增加的背景下，保险业该如何审时度势，精准应对，保险机构又该如何提升自身的经营能力，成为科技保险发展历程中不可忽视的课题。

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　　需求大，前景广

　　国家统计局数据显示，2025年，规模以上高技术制造业增加值比上年增长9.4%，占规模以上工业增加值比重升至17.1%；‌信息传输、软件和信息技术服务业增长11.1%‌，对GDP贡献显著提升。2025年，我国人均GDP达到99665元，比上年增长5.1%。国家统计局副局长盛来运表示，人均GDP稳步提高，得益于科技创新的引领，现代化产业体系加快构建，以及新质生产力蓬勃发展。

　　不可否认，随着技术进步，科技已成为提高社会生产力和综合国力的战略支撑，科技自立自强是国家强盛之基、安全之要。我国也在持续加强对科技创新的支持力度，2025年，我国全年研究与试验发展（R&D）经费支出达39262亿元，比2024年增长8.1%。其中，基础研究经费2778亿元，比2024年增长11.1%，占R&D经费支出比重为7.08%。

　　但不能忽视的是，科技创新本质上是高风险、高投入、高回报的探索过程，它不仅能推动社会进步，也可能成为风险的源头。正如中国保险业协会党委书记、会长赵宇龙在2026清华五道口全球金融论坛上表示，对于高风险的科技活动，通常是从0到1不断试错的过程，无论是在理论环节、技术环节、工程环节还是进入市场环节，都面临着大量复杂风险需要去管理和应对。

　　为此，科技活动需要的金融工具，不仅包括风险投资、风险信贷，更需要风险管理，而科技保险恰恰是科技创新所需要的保障工具。科技保险成为补齐科技创新风险保障短板的重要抓手，它能够以保险的确定性，对冲科技创新中的不确定性，不仅能为研发失败分担风险，更能为成果转化、产业落地、商业应用等环节提供全链条保障。

　　基于这样的重要性，近年来，随着科技创新的不断进步，科技保险也获得了快速发展。数据显示，2025年，我国科技保险保费规模突破800亿元，同比增长44%，远超行业平均水平，为科技创新提供保险保障约8万亿元。有业内人士曾预测，未来3—5年科技保险将保持20%以上的年均增速。

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　　政策发力，险企助力

　　赵宇龙表示，科技保险在科创活动的金融支撑方面可以发挥稳定器作用，防止科研活动因一次失败而“死亡”，同时，科技保险不仅可以发挥增信器作用，为信贷和投资“创造条件”，还发挥引导器作用，释放创新动能并促进合规经营。

　　尤其是保险资金的长期稳定属性，与硬科技、先进制造、新能源、新基建、专精特新等长周期、高成长、国家支持领域相匹配，这成为保险在支持科技创新方面的重要优势。基于这样的特殊性，近年来监管也在持续鼓励科技保险发展，推出多项支持文件。

　　2025年3月，金融监管总局等三部委联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确未来五年科技保险发展目标；

　　2025年5月，金融监管总局等七部门联合发布《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，明确提出健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系等；

　　2025年9月，工信部办公厅、财政部办公厅、金融监管总局办公厅联合发布《关于组织实施2025年首台（套）重大技术装备保险补偿政策的通知》，扩大首台（套）、首批次保险补偿范围，调整机制流程，优化条款费率；

　　2026年3月，科技部、金融监管总局等四部委联合印发《关于加快推动科技保险高质量发展有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，系统回答“保障谁、保什么、怎么保”三大核心命题。‌‌

　　紧跟国家顶层设计，地方政策接连下发。例如，深圳监管局发布《深圳银行业保险业科技金融高质量发展行动方案》，提出加快研究拓展低空经济、智能驾驶、数字经济等新领域新赛道保险保障；上海监管局与上海市科学技术委员会出台《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》，提出引入“沪科积分”探索精准定价，推动人工智能在保险垂直领域的深度应用；深圳监管局印发《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》，提出聚焦人工智能全产业链风险，开发覆盖“基础层—技术层—应用层”的全链条保险产品等。

　　近日，广州科学技术局联合广州金融监管局等印发《广州市科技保险补助资金管理办法》，以保费补贴形式鼓励科技保险的发展，如打造“穗科保”平台，遴选科技保险产品统一纳入目录管理，给予最高50%的保费补贴；鼓励科技保险合作机构以共保体形式承保科技保险项目，提升风险共担能力等。此次“人工智能产业保险共同体”，也是在这一“办法”的指导下形成。

　　保险机构的积极参与，也是促进科技保险的关键，多家险企已在科技保险方面有所成绩。如平安财险深圳分公司推出了“研创无忧·大模型护航保”，太保产险深圳分公司推出全国首个科研试飞综合保障方案“翼路无忧”，太保产险宁波分公司推出专为人形机器人商业化应用设计的专属保险产品“机智保”，大家财险签下外骨骼机器人首单责任险，大家保险研发飞行汽车（eVTOL）承运人责任险等创新产品，人保财险陕西省分公司成功落地陕西省“秦科保”首单，鼎和财险发布“能源电力数据资产流通安全保险”等。

　　如上所言，科技保险不仅受到国家大力支持，也成为保险公司紧跟国家战略方向，重点发力的方向。

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　　做足功课，修炼内功

　　保险保障的覆盖，推动了科技成果研发与转化过程中的风险缓解，更增强了科技产业创新生态的韧性。这一过程中，保险机构也因此获得了新的发展。不过，科技保险的前景虽广阔，但前进之路仍然艰难重重，尤其是在扛起保驾护航重任的同时，保险机构也需要做足功课、修炼内功。

　　在中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉看来，当前保险业服务科技自立自强仍以单点创新为主，距离构建系统性、全链条、全生命周期的支撑体系，将科技金融打造为保险业高质量发展的核心增量仍存在显著差距。

　　具体而言，他指出由于前沿技术研发的风险概率、损失程度缺乏历史数据支撑，科技保险的风险定价难度极大；保险机构在风险界定、理赔定损上缺乏专业能力支撑，既精通保险业务又掌握科技研发、专利评估、行业技术研判能力的专业人才匮乏，直接制约服务深度与广度。

　　再者，科技保险的产品适配性不足，多数仍停留在“单一风险保障”层面，缺乏与技术咨询、融资对接、市场推广等综合服务协同，无法满足科创企业从初创、成长到成熟的全生命周期保障需求。另外，在数据方面，保险机构获取科创企业研发进展、专利价值、技术风险的渠道有限，难以构建全面精准的风险画像，引发“逆向选择”风险，进一步加大风险定价难度。

　　从保险公司角度看，有业内人士指出，科技保险业务的风控管理按照传统业务风险来制定承保、风勘等，没有依照科技业务本身特殊属性来梳理，在全面风险管理流程上不够完善。

　　这些问题都是科技保险发展过程中需要面对的，也是关乎科技保险是否能高质量发展、健康稳定前进的关键。

　　赵宇龙建议，可以构建多方协同的科技保险数据生态，科技公司、保险公司和政府相关部门需要共同努力；健全科技保险的政策支撑体系，如放宽科技保险保费纳入研发费用的限额，畅通科技保险费用列支的政策标准，健全保险资金等耐心资本参与科技创新的渠道和机制。

　　“科技活动主体和政策部门对科技保险的理解和应用仍然不够”，赵宇龙认为，要加大科技保险相关知识宣传、供需对接和人才培养，培育专业的科技保险中介机构，这对于下一步科技保险的发展非常必要。

责任编辑：秦艺

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