财联社5月26日讯（记者 高萍）近日，老虎、富途等因非法开展跨境展业被监管点名处罚一事引发市场较大关注。而随着跨境金融监管升级，跨境保险市场进入大众热议话题。
有保险行业内人士对财联社记者分析，持牌机构、保险从业人员超出业务范围，宣传、推介、销售或组织安排购买境外保险机构产品，均属于违法违规行为。
而内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，境外保单不受我国境内法律保护。实际上，一直以来，监管对跨境售险乱象处于严监管态势。
违规宣传仍存 “地下保单”藏隐患
依托全球化投资布局、多币种资产配置等优势，香港保险受到内地投资者青睐。数据显示，2025年全年，香港保险新单保费达到了3，309亿港元，较2024年大幅增长51%。值得一提的是，香港保监局自2025年起不再单独披露内地访客赴港投保专项保费数据，而从2024年的水平看，新业务中有28.6%来自内地访客。
谈及香港储蓄险获内地居民青睐，一位保险中介人士对财联社记者分析，由于香港保险机构管理的资金可投资范围为全球市场，收益表现往往会好于内地保险产品，从而受到消费者追捧。
根据香港保险业监管局现行规定，如未获得授权，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样，内地保险代理人与保险经纪人也不能代理香港保单。
“内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的‘地下保单’，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。”此前，多地地方金融监管局风险提示明确界定。
但在实际操作中，仍有部分个人或机构突破法律法规限制，在境内以产品说明会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险产品，或安排有意向者赴境外投保，滋生“地下保单”隐患。
5月26日，在内地社交媒体上，财联社记者亦发现，有IP属地为香港的博主发布香港储蓄险新品测评等内容，账号标注“HK保险规划师” “10年内服务600+内地客户”等标签。
此类线上违规引流等已被多地监管重点点名整治。2026年3月，湖南省地方金融管理局发布风险警示，点名境外保险线上揽客等违规营销乱象。文中提及，不少粉丝数量颇高的自媒体账号以“保险咨询”“资产配置”“海外规划”等名义开展运营，推文多以“境外保险优势解读”“香港保单投保指南”“跨境资产配置攻略”等为主题，推介包含香港保险公司的重疾险、储蓄分红险等产品。
监管严打跨境售险乱象 对违规跨境投保专项治理
实际上，针对存在的违规行为，监管部门一直处于强监管态势。财联社记者梳理金融监管总局处罚公示信息发现，近年多地监管机构多次开出罚单，严惩机构或个人 “参与销售境外保险产品”“宣传推介境外保险产品”等违规行为。
专项治理亦同步推进。2024年4月，香港保监局联合廉政公署开展联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。2024年10月，财联社记者曾从业内人士获悉，广东金融监管局发文，对全辖（不含深圳）开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。2025年以来，河北等地金融监管局多次发布风险提示，明确境外保单不受我国境内法律保护，提醒消费者切勿参与“地下保单”等违规交易。
与此同时，监管也持续完善监管规则，形成制度约束+执法震慑的双重管控体系。为整治港险转介乱象，香港保监局划定行业合规红线，2025年10月1日起，持牌保险经纪公司向转介人支付的费用被划上“红线”，即不得超过佣金总额的50%。2026年起，分红险佣金支付周期将从首年集中支付调整为至少6年摊付。
此外，香港修订版《承保长期保险业务指引》（GN16）、《分红业务管治指引》（指引34）大部分条款在2026年3月底生效，全面升级香港长期险、分红险销售披露、产品设计、资金管治合规标准。
行业人士提醒，境外保单不受我国境内法律保护，投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，如有投保需求，应通过合法渠道购买保险，切勿参与“地下保单”等违规交易。另外，需谨慎对待以“高收益”为卖点的投资型产品，远离非法境外保险交易，守护自身财产安全。
责任编辑：秦艺
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