共和党总统特朗普任命的监管机构正推行自 2008 年金融危机以来规模最大的银行监管改革。监管方表示，过往审查人员过度拘泥于流程、纠缠细枝末节，如今应聚焦核心金融风险；批评者则认为，此番调整将整体削弱金融体系稳定性。以下为核心改革举措：
　　一、监管重心转向 “重大风险”
　　美联储、美国货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）联合提高监管核查门槛，要求审查人员聚焦重大金融风险，而非对银行安全稳健性无直接威胁的文书与流程问题。

  • 停止监管声誉风险：银行长期抱怨该指标赋予审查人员过大主观裁量权，动辄以此为由处罚银行；特朗普亦曾公开指责银行借声誉风险管理为由拒绝为保守派群体提供服务（银行对此否认）。
  • 批评观点：此举削弱审查人员对 “非重大但具潜在隐患” 问题（如内控失效、治理缺陷、流程漏洞）的监管能力，而这类问题往往是重大风险的导火索。

　　二、限制 “需关注事项函（MRA）” 使用
　　为确保审查聚焦重大风险，监管机构收紧MRA 函（机密指令，要求银行整改问题，否则面临执法行动）的使用：
  • 仅针对重大金融风险可下发 MRA；其他问题仅出具无约束力的 “观察意见”。
  • 银行主动发现并整改原可触发 MRA 的问题时，审查人员仅出具观察意见。
  • OCC 与 FDIC 拟缩小 “不安全、不稳健行为” 的定义范围，减少监管介入场景。

　　三、减少监管重叠，倚重银行内部审计
  • 跨机构协同：要求审查人员加强跨机构协作，避免重复检查；美联储指示工作人员最大限度依赖其他主监管机构的核查结果，仅在无法合理依赖时开展独立审查。
  • 内部审计采信：若银行内部审计机制完备，审查人员需直接采信内部审计结论判断问题是否整改，无需独立复核。

　　四、整改银行私密评级体系
　　三大机构同步改革银行评级制度（评级差的银行将面临处罚或业务限制），核心为CAMELS 评级体系（资本、资产、管理、盈利、流动性、市场风险敏感度）：
  • 行业痛点：原框架主观性过强，银行长期诟病。
  • 改革方向：强化金融风险相关指标、弱化管理质量等模糊指标。

　　五、重塑申诉流程
　　FDIC 与 OCC 优化银行针对 MRA、监管评级等决定的申诉机制，提升结构化、独立性、透明度：
  • 现状：原流程透明度低，初始审查人员干预过多。
  • 举措：设立独立仲裁机构处理争议；美联储要求银行若发现审查人员未遵守新标准，可直接向美联储高层举报。

　　六、限制横向审查，降低核查强度
  • 取消横向审查（对同类银行同一问题开展集中排查）：银行长期投诉此类审查属于 “钓鱼式执法”，无端找茬。
  • 新规：美联储要求停止对大型银行的横向审查，除非美联储领导层认定存在关键必要性。

责任编辑：郭明煜

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