来源：一本财经


　　金融监管不断收紧，大批金融科技公司密集清退撤离，正规借贷渠道骤然收缩。
　　但市场需求仍在，地下借条平台趁势疯狂生长，短短数月内上千家团队扎堆涌入。
　　他们的玩法更为野蛮，借款5天，砍头息50%，被行业称为“55高射炮”。
　　与此同时，民间高利贷迎来 “狂欢式复燃”，某一线城市甚至出现了数人暴力催收致死的恶性事件。
　　如今，杭州、重庆、上海、深圳等多地公安已同步亮剑，一场针对地下金融黑产的全链条抓捕行动，正全面展开。
　　01 55高射炮
　　在整个网贷的历史发展过程中，借条一直存在，但处在地下游走状态，并非主流。
　　最近因为大量网贷清退，加上支付受限，很多地下金融的平台也接不到支付，无法展业。
　　整个市场的借贷供应，是断崖式下跌。
　　借款用户借不到钱，开始四处寻找新的借款通道。
　　“用户都在嗷嗷待哺”，于是，借条这种野蛮且不需要支付的黑暗模式，再次甚嚣尘上。
　　在成都做租机的韩野，在今年2月，团队彻底转型，大举进入借条市场。
　　“在成都，我身边最近就出现了十几个借条团队。”韩野透露。
　　这些新出现的团队，很多都是以前地下金融的老板转型而来。
　　比如，E卡、租机、月系融担、商城等等。
　　而更多的是金融中介的直接转型。
　　韩野保守估计，整个杭州就有上百家借条团队正在活跃。
　　借条，在圈内有一个惊人的名字——55高射炮。
　　其含义就是，5天的时间砍头息50%，如果换算成年化利率，高达7300%。
　　韩野称，他们获取用户的方式有两种。
　　第一种，存量客户。
　　他将自己平台上原来的租机用户，都进行了一轮电销。
　　“以前的转化率不到1%，最近几个月的转化率高达8%，说明现在的用户真的缺钱了。”韩野称。
　　第二种方式，是通过“闲鱼”。
　　闲鱼是一个神奇的地方，很多借条通过各种搜索关键词将客户吸引进来，比如“线上应急”、“小额应急”、“上岸”等等关键词，都可以找到借条。

　　用户来了之后，他们就会加对方微信，然后在微信里成交。
　　借条会用一些非常原始，且野蛮的方式来进行风控。
　　第一步，腾讯会议。
　　韩野会要求用户在手机上点开腾讯会议，主要是确定是不是本人借款，手持身份证出镜都是常规操作。
　　然后韩野会要求用户展示自己的手机屏幕，按照他们的要求点开各种APP，比如，点开外卖，看经常收外卖的地址，点开通讯录，看主要的联系人，点开支付宝，看最常用的银行卡等等。
　　第二步，家族群的二维码。
　　接着韩野会要求用户提供家族群的二维码，父母的微信号等。
　　一般群的二维码有效期只有7天，因此韩野要求对方必需7天内还款，不然就会进群。
　　“不需要说什么，进群@一下他的亲属们，借款人就吓得不轻了。”

　　用户同意后，韩野会要求对方用线上的电子合同软件签署一个借款合同，这就是传说中的“打借条”。
　　市面上这些常用的借条软件，都不可以随意填利率，一般都要求12%以内。

　　为了绕过这一条，韩野都是让用户直接给他转利息。
　　比如，借3500，用户每天要给他转500的好处费或者服务费，每天12点之前要通过支付宝或者微信转给他，超时加收10%的逾期费。
　　7天之后，再归还本金3500。
　　韩野认为，这个模式做不大，第一耗费人力，第二做大了就有风险。
　　但是赚钱的效率，堪比印钞机。“现在我们月放款500多万，一个月就可以翻2到3倍。”
　　借条正在全国迅速席卷。
　　除了成都之外，杭州、深圳、重庆、上海，都出现了大量的借条团队。
　　一位专做口子网站的创始人称：“最近的借条活跃度极高，起码有上千个团队在展业。”
　　02 民间高利贷狂欢
　　除了借条之外，最近民间高利贷也迎来了难得的狂欢。
　　“过去几年，我们的市场都不怎么好，大部分的用户都通过线上借钱去了，因为线上足够方便快捷。”杭州一家从事线下借贷业务的老板覃川称。
　　但最近半年，覃川发现他们的客户变多了三倍。
　　借贷需求的旺盛，超出了他的想象。
　　“大部分都是主动找过来的，且借款人对利率不敏感，只要能借到钱就可以。”
　　覃川发现，身边曾经沉寂多年的高利贷大哥们，也重出江湖。
　　“进场了3位大哥，招了一帮人手，每月放贷几百万。”
　　覃川知道这些大哥们的催收手段，“非常粗暴，上门催收，泼油漆，都是标配，他们都被称为地方刀枪炮。”
　　他认为这是一个极为不好的趋势，民间高利贷正在觉醒。
　　据知情人透露：“最近两个月，一个一线城市出现了三起暴力催收致死案件，都是线下的高利贷，公安部门已经介入。”
　　目前，杭州、重庆、上海、深圳等多个城市，正在集中抓捕、严打“非法贷款中介和民间高利贷 ”全链条。

　　03 如何破局？
　　在日本，我们可以找到类似的海外镜像。
　　日本也曾存在消费金融的黄金十年，但后期由于多头借贷和恶性催收事件频发，引发社会不稳。
　　2006年，日本政府通过了《贷金业法》，将所有贷款利率严格限制在15%到20%以内，超出的部分无效，甚至要面临刑事处罚。
　　日本头部的消费金融巨头（如武富士）因必须退还多收的利息而破产，大批正规网点关闭。
　　那些原本就缺钱、资质差的底层民众，瞬间在合法渠道借不到一分钱，只能走向日本的地下高利贷。
　　当时媒体预估，大约有数百万用户被迫走进地下高利贷的深渊，被称为“金融难民”。
　　当时日本地下高利贷流行的是10天50%的利息，和现在的55高射炮，如出一辙。
　　借贷需求是刚性的，尤其对于底层急需资金周转来说，不会因为平台清退而消失。
　　正规渠道这边的水被压平了，地下黑市那边的水必然会鼓起来。
　　这就是“按下葫芦浮起瓢”，也就是所谓的“水床效应”。
　　为了应对，日本大幅提高了对非法放贷的罚金，并允许直接冻结黑产账户。
　　日本警方成立了专门的“多重债务对策本部”，对地下高利贷进行全国性的铁腕扫黑。
　　整个过程耗时近10年，才将日本地下高利贷的规模压缩到可控范围。
　　即便如此，至今依然有残存的“零元贷”或披着兼职外衣的变种在社交媒体上暗流涌动。
　　猫鼠游戏，恐怕也要在中国上演数年。
　　这场地下金融的拉锯战，可能注定要漫长相持。

责任编辑：曹睿潼

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