来源：行长要鉴

　　2026年一季报中，一个细微的财务指标——非利息收入占比，勾勒不同区域城商行截然不同的生存面貌与未来轨迹。


　　城市商业银行，顾名思义，银行经营步调与城市发展息息相关。城运即行运的说法越来越成为现实。
　　不同于全国范围内遍布分行的国有大行与全国性股份制银行，城商行天然具备属地绑定基因：监管属地管控、核心对公客群本地化、零售客群依托本地人口与居民收入、地方存款资源等多维因素直接决定了机构扩表周期、业务结构、不良走势、转型落地节奏。
　　以17家A股上市城商行为例，长三角、大西北、环渤海、华中、东南，几大区域城商行的发展节奏差异已逐渐显现。长三角地区的几家城商行如江苏、宁波、南京、杭州银行等，依靠当地活跃的制造业与民营经济，规模、盈利指标皆保持高增长；超一线城市已不再一味追求规模扩张，提升服务精度成为主要课题；西北、山东地区的城商行则展现出区域分化下的不同探索路径……
　　但“城运”对“行运”的影响在哪方面得以具体体现的？2026年一季报中，一个细微的财务指标——非利息收入占比，勾勒不同区域城商行截然不同的生存面貌与未来轨迹的同时，亦解开了银行业务结构背后的城市密码：那些总部位于金融中心、产业高地的银行，已不再满足于传统的存贷利差，转向为客户提供全生命周期金融服务方案……

　　▍长三角区域：寻找传统信贷与现代金融的平衡
　　放眼A股城商行，如果从地域角度来看，长三角地区是绝对的“C位”，无论是规模、盈利表现还是资产质量，在全国范围内城商行中存在感极强。截至2026年一季度末，长三角地区的六家A股城商行（江苏银行、宁波银行、上海银行、南京银行、杭州银行以及苏州银行）资产规模共计19.32万亿元，占17家上市城商行总资产的接近六成。  
　　占总资产六成也同样意味着，长三角地区的这几家上市城商行体量都很不小。
　　例如新晋城商行一哥江苏银行，资产总额5.58万亿在17家A股城商行中排名第一，同比增长13.18%，规模扩张速度亦可观；宁波银行、上海银行、南京银行和杭州银行资产规模分别达到3.86万亿元、3.38万亿元、3.20万亿元和2.44万亿元，与北京银行一起占据TOP6；苏州银行虽然资产规模仅0.86万亿元，但同比增长8.88%，成长性较强。
　　这几家上市城商行的盈利能力也不可忽视。江苏银行一季度实现营业收入241.8亿元，居城商行首位，且利息净收入178.02亿元，占营收比重73.6%，非利息净收入63.78亿元，占比26.4%；
　　宁波银行实现营业收入203.84亿元，利息净收入146.88亿元，占比72.1%，非息收入56.96亿元，占比27.9%。上海银行非息业务表现尤为突出，非利息净收入达到59.12亿元，占营收比重41.7%。
　　有“债券之王”称号的南京银行加大利息净收入的效果可观。今年一季度末，该行实现营业收入161.11亿元，其中利息净收入108.09亿，同比增长39.44%，占比67.1%，非息收入53.02亿，占比32.9%，但同比下降17.65%。
　　杭州银行一季度实现营业收入104.06亿元，其中利息净收入78.46亿元，占营收比重75.4%。非利息净收入25.6亿元，占营收比重24.6%，同比下降26.35%。虽然杭州银行非息收入有所下滑，但其利息收入增长仍较快。 
　　苏州银行一季度营收36.05亿元，其中利息净收入25.65亿元，占营收比重71.2%。非利息净收入10.4亿元，占营收比重28.8%。虽然苏州银行是资产规模和营收体量在长三角六家银行中最小的一家，但资产增速达到8.88%，呈现出较强成长性。 
　　观察下来不难发现，上述长三角六家银行构成了最丰富的样本库：这里既有江苏银行这样的“规模之王”，利息收入基石稳固；也有上海银行这样的“非息高手”。更典型的则是宁波、南京、杭州等银行，其非息占比稳定在20%-30%的区间。这恰是长三角经济结构的金融映射：蓬勃的制造业与民营企业提供了深厚的信贷需求（利息基本盘），而发达的居民财富与活跃的资本市场又催生了财富管理、投行业务等非息空间。
　　它们其实无须完全转型，在传统信贷与现代金融之间寻找精妙平衡即可平稳发展。这也代表了当下头部城商行主流的、也最现实的转型路径。

　　▍新消费活力城市组：仍以信贷驱动为主要增长模式
　　成都、长沙和重庆三地银行则展现出与长三角地区几家银行截然不同的另一种面孔，这三家银行所在城市都是“旅游大市”，区域消费活力满满、信贷需求旺盛，对利息收入的依赖程度相对较高。
　　从一季度的经营数据上看，成都银行利息净收入56.35亿元，占营收比重高达90.9%，非息收入仅5.63亿元，同比下降44.48%；重庆银行利息净收入占比达到88.8%，非息收入规模仅4.49亿元；长沙银行非息收入19.88亿元，占营收比重27.6%，是三家中非息业务相对较成熟的一家。
　　受益于区域消费与人口流动的红利，三家银行资产与盈利水平常年保持稳健增长趋势。 成都银行、长沙银行和重庆银行资产规模分别达到1.48万亿元、1.32万亿元和1.11万亿元，同比增长分别为5.48%、3.70%和7.20%。
　　▍两大老牌头部城商行：不再只讲增长故事，转修综合服务能力
　　北京银行与上海银行，曾几何时都是城商行稳定的冠、亚军选手，如今两家银行资产规模依旧傲视同侪，但已不再钟情于讲好增长的故事，经营底层逻辑已经从“扩表”转向“调结构”。
　　虽然有些核心财务指标已经被长三角地区的几家银行超越，但北京、上海两家银行打下的规模基础依旧稳健，一季度末资产规模分别达到4.95万亿元和3.38万亿元，但资产增速相对放缓，为0.18%和2.11%，
　　从营收结构来看，北京银行一季度营业收入达195.99亿元，其中非利息净收入62.61亿元，同比增长25.35%，增速明显快于利息净收入；上海银行非息收入达到59.12亿元，占营业收入的41.7%，这个比重在17家A股城商行中一骑绝尘，体现出较强的综合金融服务能力。
　　这标志着，在总部经济、资本市场、跨国企业云集的超一线城市，银行的角色正从简单的资金提供者，转变为提供投行、资管、交易银行等综合金融解决方案的“服务商”。
　　▍山东与西北：区域分化下的路径探索
　　西北组的西安银行和兰州银行，资产规模均在5000亿左右。不过，西安银行一季度营收同比增长41.54%，为17家城商行中最高，主要受利息净收入和非息收入双增长带动，其中非息收入同比大增74.9%。相比之下，兰州银行营业收入同比下降0.20%，非息收入同比下降18.97%，经营压力相对更大。
　　这恰恰说明在产业基础相对单一的区域，非息业务如同“无源之水”，难以形成稳定支撑。它们的路径，揭示了非一线区域银行转型的难度与不确定性。
　　从资产质量来看，两家银行不良贷款率明显高于行业平均水平，资产质量压力相对较大。 
　　山东组（青岛银行、齐鲁银行）体现出高成长、资产质量改善的特点。两家银行资产规模分别为0.83万亿元和0.84万亿元，同比增长2.36%和4.49%。虽然规模不算大，但盈利增速明显快于行业平均，青岛银行和齐鲁银行归母净利润同比增长分别达到21.16%和14.01%。同时，两家银行不良贷款率分别下降0.17个百分点和0.14个百分点，拨备覆盖率明显提升，盈利改善的同时，风险指标也在同步优化。
　　收入结构来看，两家银行仍以利息收入为主，但非息业务已经开始形成一定贡献，青岛银行非息收入占比达到30.4%，在区域银行中表现相对突出。山东地区银行目前正处于经营质量改善周期，既保持一定成长性，又在持续修复资产质量。 

责任编辑：曹睿潼

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