作 者
数字转型研究中心
国有六大行科技投入达到1300亿元，呈现“五升一降”的格局
2025年国有六大行金融科技投入总规模突破1300亿元，整体呈现“五升一降”的稳健扩张态势。从整体上看，在银行业净息差普遍收窄的背景下，国有大行依然保持了对科技创新的战略定力。根据2025年报数据，六大行在2025年的金融科技投入共计约1300.91亿元，较2024年的1254.59亿元进一步增长约3.69%，整体呈现出“五升一降”（除邮储银行外均实现同比增长）的格局。
图1 2024-2025年六大国有制商业银行科技投入
股份制银行科技投入整体回落，呈现“两升八降”的收缩态势
2025年10家股份制银行金融科技投入总规模约630.57亿元，整体呈现“头部集中、尾部收缩”的结构分化态势。从整体上看，在银行业净息差普遍收窄的背景下，多家股份制银行缩减了金融科技投入的绝对金额，但其投入金额占营业收入的比例普遍高于国有大行平均水平，展现了差异化的转型路径与较强的科技投入强度。根据2025年报数据，10家股份制银行在2025年的金融科技投入共计约630.57亿元，较2024年整体有所回落，呈现出“两升八降”（仅华夏银行、上海浦发银行实现同比增长）的格局。
图2 2024-2025年十大股份制商业银行科技投入
银行科技投入占营收比重普遍在3.3%以上，股份制银行科技投入整体占比较高
2025年，国有银行与股份制银行科技投入占营收比重处于3.31%-5.78%的区间。在六大国有制商业银行中，交通银行以5.78%的金融科技投入占比稳居首位；中国银行、农业银行、建设银行、工商银行及邮储银行金融投入占比较为集中，在3.31%-3.80%区间。十大股份制商业银行则呈现出三个梯队的分布特征，光大银行、渤海银行和广东发展银行处于投入占比第一梯队，区间值为4.83%-5.00%；中信银行、招商银行、华夏银行、浦发银行和民生银行构成了第二梯队，区间值为4.22%-4.54%；平安银行与兴业银行则处于第三梯队，投入占比低于4%。
图3 银行科技投入占营业收入比重
国有大行依托规模优势持续扩军，股份制银行则普遍凭借高人才密度实现科技赋能
2025年，国有大行与股份制银行在科技人才布局上呈现出显著差异。国有大行依托资源优势，持续扩大队伍规模，科技人员总数达13.58万人，整体呈现“规模与占比协同提升”的态势。
相比之下，股份制银行则走科技赋能路线，虽总规模较小，但人才密度普遍更高。平安银行以15.63%的占比位居全行业首位，兴业、招行等紧随其后，充分彰显出其“科技驱动、人才先行”的战略导向，通过高占比的精英配置加速前沿技术的规模化落地。
表1 2024-2025年银行科技人员数量及占比
在智能体建设层面，国有银行已从“单点部署”转向“多智能体协同”，在智能体的应用规模与专属角色打造上各有侧重
当前，六大行均在智能体部署层面进行深耕，各行的智能体的规模与深耕的垂直场景有所不同。交通银行在规模上表现突出，累计部署了超2500个智能体助手；工商银行构建了支持多层次协同的智能体创作平台，培育了如营销智能体“工小财”、信贷智能助手“工小审”等特色数字员工；建设银行打造了垂直领域智能体，如零售AI工具“帮得助理”以赋能客户经理；农业银行推出了数字人员工“一明”多智能体；中国银行构建了涵盖研发等领域的400余个智能化助手；邮储银行则针对金融市场业务定制了债券交易机器人“邮小宝”和票据交易机器人“邮小盈”等高级智能体。
表2 国有银行智能场景建设
股份制银行大模型应用呈现爆发式增长，以智能风控、营销与客服为核心向全业务链条渗透
智能风控与授信审批是目前各行大模型渗透最深的共性场景，有效节约了大量人工成本。各行的特色落地场景体现了其业务优势，招商银行的场景渗透最广，落地多达856个应用场景，日均Tokens吞吐量暴增十倍；中信银行在金融市场发力，将AI应用于外汇即期量化交易报价，自动化率超80%；上海浦发银行打造的AI交易员“小浦”已累计撮合了超2.8万亿交易；平安银行在跨境智能审单（OCR+NLP）及AI代码生成（占比超30%）上成效显著；民生银行将大模型深度嵌入数智化贷后双支柱管理和催清收体系；华夏银行则探索了前沿的量子模型在智能客服、贷款催收合规识别场景的试点应用。
表3 股份制银行智能场景建设
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