重疾险，确诊才能赔？医疗险，生病就不能买？
当公众将目光聚焦分红险、增额终身寿险等储蓄型产品时，传统保障型产品，尤其是重疾险，愈发难卖，这几乎成为近年来从业者的普遍感受。
百万医疗险抢占市场，叠加产品涨价，重疾险保障杠杆持续走低，2021年，重疾险保费收入同比下降6.7%，系2016年以来首次负增长；到2024年，医疗险保费占健康险保费的比例约44%，首次超越重疾险（占比约为43%），成为健康险市场的第一大险种。
如何拓展保障边界，提升消费者获得感，成为健康险迭代升级的关键。
贝壳财经记者注意到，今年以来，嵌入医疗责任、不确诊也可获得赔付的重疾险，带病可保可赔、降低免赔额，甚至能报销三甲医院国际部的中高端医疗险接连上市。
这些打破原保障边界的保险产品，在条款设计、赔付规则上有何创新？消费者在选购时又该如何避坑？
不确诊重疾
这5种“急性危重状态”重疾险照样赔钱
贝壳财经记者注意到，2026年新上市的重疾险，未确诊重疾，也可以获得赔付。
如新华保险的健康多倍保庆典版重疾险，基本责任中就有急性危重状态保险金。
被保险人因意外伤害原因或于等待期后因疾病原因，由公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的急性危重状态（无论一种或多种），且未发生本合同所指的重度疾病，保险公司将按基本保险金额与本合同实际交纳的保险费二者之较大者给付急性危重状态保险金。
所谓的急性危重状态主要包括心源性休克、脓毒性休克（感染性休克）、严重急性呼吸衰竭、严重急性肾衰竭（急性肾损伤3期）以及急性肝衰竭5种。
简单来说，不限疾病种类和疾病原因，客户一旦发生这5种状态，且未发生合同所指的重度疾病，就可以获得赔付。
新华保险相关产品负责人对贝壳财经记者表示，传统重疾险中的重疾保障有明确的疾病范围和疾病定义要求，因此，只能保障一些基于当前医学发展，已经明确发现的严重疾病。但对于一些未知疾病，或产品保障疾病范围以外的其他突发疾病，或意外事故导致的危及生命的急性危重状态，则无法给付保险金。这让传统重疾险的保障范围与医学实务上的重症存在差异，也与大众认知存在一定偏差。
“引入急性危重状态保障是对传统重疾保障的补充完善。同时，产品将保障前置到疾病抢救的黄金期，让客户能在危急时得到保险金赔付。”该负责人进一步表示。
图/ic重疾险嵌入医疗责任
大大提升少儿重疾医疗保障
不止赔“重疾”，2026年新上市的重疾险，还嵌入了医疗保障的责任。
比如小雨伞保险平台的君龙人寿超级玛丽16号重疾险Pro，其保障责任中就包括重大疾病医疗费用保险金，保额为基本保额的50%。
被保险人因意外伤害或于等待期后初次确诊合同约定的重大疾病，自该重大疾病确诊之日起1825天内（含），在医院（不含医院的特需部和国际部）接受治疗期间发生的，应由被保险人支付的合理且必要的重大疾病住院医疗费用，按100%进行赔付，累计最高赔付50%基本保额。
也就是说，若被保险人确诊重疾，保险公司不仅赔付重疾保险金，还报销5年内的住院医疗费用。
小雨伞保险经纪产品总监魏怡瑜表示，在技术进步、医疗通胀等背景下，重疾险目前的件均保额无法支撑个人罹患重疾后的医疗开支及收入补偿。
“这样的组合一定程度提升了医疗保障的确定性。传统医疗险可能面临停售、保费随年龄增长提升等不确定因素，尤其是年长客户，一旦原先投保的医疗险停售，可能面临无险可投的困境。”魏怡瑜称，超级玛丽这款重疾险在投保时就确定了医疗责任的费率，且保单有效期内均可触发相关责任，没有续保问题。
少儿重疾险也有嵌入医疗保障的设计，比如信美相互人寿推出的达尔文宝贝计划15号重疾险，其中一项可选责任为重度疾病后中高端医疗保险金。30岁前初次确诊重疾，自确诊之日起，激活医疗保险金，可承担因疾病或意外导致的医疗费。
确诊第一年释放50%基本保额，第二年再释放50%基本保额，保障期内累计以100%基本保额为限。该项责任0免赔，100%报销，且公立私立医院，以及医院的特需、国际部均可报销。
“传统重疾一次性给付，但少儿大病康复周期长、后续复查用药花费源源不断，且理赔后孩子很难再买到医疗险，长期医疗没有兜底。”信美相互人寿相关负责人对记者表示，不断提升的儿童重疾治愈率，“活下去”之后还要“活得好”，是公司设计这一产品的初衷。
带病人群也能投保百万医疗险
特需、国际部费用也能赔付
在重疾险向多元化保障转型时，百万医疗险也“卷”起来了。
以往，带病人群、高危职业人群很难投保百万医疗险，但众民保·中高端医疗险2026“带病人群能保也能赔”，且投保不限职业类别。
产品页面显示，患有甲状腺结节（1-3级）、乳腺结节（1-3级）、肺结节（1-3级）（≤8mm），且这些结节未经医疗机构确诊恶性肿瘤或诊断为恶性、疑似恶性等情况，均可投保这款产品。
图/ic不过，众民保·中高端医疗险2026设置了肿瘤类（如恶性肿瘤）、肝肾疾病类（如肝硬化）等5类既往症及并发症不可赔付。
举例来说，如果被保险人患有甲状腺结节，过了等待期后因该结节而住院治疗，这款产品将正常理赔；如果被保险人患有癌症等，因癌症或并发症住院不可理赔，但如果因高血压住院，即便该高血压为投保前已确诊疾病，也可以获得赔付。
为带病体承保，是近年来医疗险产品升级的重要方向。这种区分既往症类型、差异化理赔的规则，改变了此前百万医疗险“既往症一概不赔”的做法，降低了带病人群的理赔门槛。
“目前整个行业带病人群的风险特征，还缺乏足够可靠的经验数据来精确描述。”众安保险相关产品负责人对贝壳财经记者表示，要在实际运营中持续积累数据、总结经验，众民保系列产品正是在这种逻辑下逐步升级并迭代的。
此外，对于消费者较为关注的降低免赔额、国际部可赔付等，百万医疗险也有所升级。
比如蓝医保·中高端医疗险在投保时可选0免赔额，最高赔付比例为50%，该产品报销范围还覆盖二级以上（含二级）公立医院特需部、VIP部、国际部和国际医疗中心，这意味着北京协和医院国际部、上海瑞金医院特需部等，均在报销范围之内。
众民保·中高端医疗险2026也为0免赔，其中，一般医疗及外购药械费用医疗保险金，2万元内赔付比例为60%，2万元以上赔付比例为100%。
带病体保险或成重要增长极
买新产品如何避坑？
整体来看，无论是重疾险，还是百万医疗险，都在试图跳出传统的产品设计框架，更注重实用性。
不过，产品创新也存在风险，比如，众民保·中高端医疗险2026设置了带病可保可赔，如何防范“带病投保后熬过等待期立即治疗”的逆选择风险？
对此，众安保险相关产品负责人表示，众民保虽然没有健康告知，但并非“宽进严出”。“我们建立了‘严重既往症免责清单+数据风控’的核保体系。这不是为了减少赔付，而是避免逆选择行为，避免会损害绝大多数追求长期稳定保障的客户的利益。”
在产品升级的基础上，不少消费者也关注产品是否涨价。
以一位34岁有社保的女性为例，蓝医保·中高端医疗险在选择0免赔额的情况下，保费为1639元/年；众民保·中高端医疗险2026的保费为806元/年。
同时，该女士购买50万元保额的君龙人寿超级玛丽16号重疾险Pro，保终身，30年缴费期，且不投保中度疾病及轻度疾病豁免保险费等责任，年缴保费约8000元。
如给一位4岁男孩投保达尔文宝贝计划15号重疾险，基本保额为50万元，保障至终身，选择30年缴费，且选择重度疾病后中高端医疗保险金责任，一年需要交3000多元保费。
整体来看，除蓝医保·中高端医疗险价格略高外，其他重疾险、医疗险升级后的保费并未明显提升。
不过，产品新增了创新条款与理赔规则，消费者投保时仍需擦亮眼睛。
比如新华保险的健康多倍保庆典版重疾险，要理赔急性危重状态保险金，其中一个条件是“未发生本合同所指的重度疾病”。新华保险相关产品负责人对记者表示，条款中明确这一点，可便于客户更好地理解保障范围。
此外，信美相互人寿的达尔文宝贝计划15号重疾险，要触发重度疾病后中高端医疗保险金，需被保险人在30岁前初次确诊重疾。
信美相互人寿相关负责人称，限定30周岁前是客户需求、产品定位、风险规律、市场普惠综合考量的结果。“30岁前是儿童、青年重疾高发期，是家庭保障刚需期。同时，限定30岁前触发，可维持产品性价比。”
重疾险中嵌入医疗责任，还涉及客户已投保其他百万医疗险，重疾险中相关医疗责任是否“浪费”等问题。
“为了医疗保障不悬空，超级玛丽重疾险在符合条款约定的情况下，未报销或报销较少的部分可按约定比例获得给付。”魏怡瑜表示，举个例子，客户购买了40万元保额的重疾险，确诊重疾先赔40万元，同时，医疗账户设置的上限是20万元，保底是12万元。这意味着客户最低可理赔52万元，最多理赔60万元，提高了保障杠杆。
值得一提的是，相较重疾险中的医疗保障责任，单独配置的百万医疗险保额显然更高，同时，住院就报销，并不要求必须发生合同中约定的重疾才可报销，适用范围更广。
展望后市，重疾险、医疗险等商业健康险仍将继续进阶。业内人士认为，未来重疾险升级的重要方向是将产品拆解为“基础保障+可选补充保障”的模块化结构，同时，开发带病体可投的疾病产品，进一步降低投保门槛。
还有业内人士认为，商业健康险正从传统支付工具向服务入口转型，未来的健康险不再仅是理赔，而成为连接客户与优质医疗资源、健康管理服务的整合平台，其中，康复、慢病管理、药品供给等增值服务有可能成为竞争焦点。
责任编辑：曹睿潼
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