来源：资管有道
“这样的账户管理和风控系统，怎么能让储户放心？”
银行卡莫名被划走17.5 万余元，本人从未办过该行信用卡，钱款却被用来偿还一笔陈年欠款？
6 月 3 日，江苏广播电台披露一则离奇金融纠纷，南京储户何先生的遭遇引发热议。
本该在九年前就销户的冒名信用卡，因华夏银行层层失职持续计息滚债，最终借助系统漏洞直接划空储户活期存款，本金虽仓促退回，但银行多项违规事实难以抹平。
01
陈年冒名卡，突发大额扣款
4 月 27 日，何先生华夏银行储蓄卡突发大额转出记录，175166.6 元被备注信用卡还款一次性划走，账户余额直接清零。
经向银行核查，扣款对应的信用卡开立于2017 年 8 月，系他人盗用当事人身份信息违规办理，原始透支金额 5.9 万元。
早在当年，何先生就前往银行核实并报警报备，华夏银行现场核查后明确卡片属于伪冒开户，当即取消相关征信逾期记录、终止催收，口头承诺完成卡片注销。
图：2017年，何先生曾签署华夏银行信用卡客户争议声明可九年时间里，银行始终没有落实销户、止付操作，利息、违约金连年累加，欠款膨胀至28.6 万元。
银行事后将扣款缘由归为系统升级出错，作废卡片档案标识错乱，被系统判定为有效账户，触发行内自动代扣机制。扣款两天后银行原路返还全部本金，5 月末才正式注销涉事信用卡，仅口头致歉，拒不赔付资金被占用产生的利息损失。
02
律师直指：扣款行为于法无据
江苏广播栏目特聘执业律师在节目中指出，从现行法律来看，华夏银行本次划扣行为存在根本性违法。
按照《商业银行法》规定，个人储蓄存款受法律严格保护，只有法院出具法定协助扣划文书、储户签署书面代扣协议两种合法划款途径。本案涉卡自始至终是冒用身份开立，借贷关系和储户没有任何法律关联，银行没有任何权利自行划转储户储蓄存款抵偿争议欠款。
律师补充，所谓系统失误不能成为免责理由。前端发卡环节风控失效，致使冒用身份成功办卡；纠纷办结后未按承诺销卡归档，放任债务常年复利增长；内部代扣系统未对历史争议、伪冒卡片设置拦截机制，三项内控接连失守，是酿成本次侵权扣款的核心原因。从同类司法判例来看，银行违规私自划款，除返还本金外，依法还需要赔付储户相应资金占用利息。
03
全链条失守，银行多处失职
梳理整件事件始末，华夏银行全流程漏洞清晰可见。
一位银行业观察人士向资管有道表示，首先是发卡审核形同虚设，实名制管控落地失效，不法分子仅凭盗用信息就能成功获批信用卡，埋下初始隐患；
其次是客诉闭环管理缺位，已经定性伪冒的卡片被长期搁置，工作人员只处理征信与催收，漠视注销卡片的硬性约定，九年时间任由负债不断滚存；
最后是内部代扣规则设计粗放，银行单方面默认本行账户互通代扣，没有建立问题卡片黑名单拦截机制，让档案管理漏洞顺着系统规则转化为储户财产损失。
截至目前，华夏银行划扣的17万余元已经归还，他人冒办的信用卡已被注销，但对此，外界仍有不少疑问。
当年冒用何先生身份办卡、盗刷的人是谁？华夏银行是否已经进行追查？所谓的“系统漏洞”，让已被认定为冒办的账户“死而复生”，何先生的遭遇是否是个案？这样的账户管理和风控系统，怎么能让储户放心？
04
结语
一桩搁置九年的旧案，以储户存款被强行划扣的形式重回公众视野。单笔钱款的退回无法掩盖银行全链条管理弊病，此次事件也暴露出部分银行在消费者资金安全管理上的短板。如何压实内控责任、守住存款安全底线，仍是华夏银行亟待整改的问题。
责任编辑：曹睿潼
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