在保险销售中，任何“返佣”“返礼”或“承诺额外利益”的行为均属于违法行为。

据市场三方数据统计，2026年5月，有18张保险罚单的主要违法违规事实涉及“给予投保人保险合同约定以外利益”，处罚金额从数万元到近百万元不等，覆盖横琴人寿、太平人寿、人保财险、平安产险等十余家中外资险企多家保险公司及分支机构。

财经观察站 作者：君雅

多家头部保险公司被罚

今年5月，全国多地金融监管部门集中开出18张保险行政处罚罚单，处罚多集中在“向投保人给予保险合同约定以外利益”这一行业顽疾，包括横琴人寿、太平人寿、人保财险、平安产险、新华人寿等十余家中外资险企分支机构被罚，覆盖寿险、财产险、保险代理全业态，罚单横跨江西、广东、新疆、江苏、湖南、黑龙江等十余省份，监管整治力度持续加码。

从罚单细节来看，太平人寿成为本次被罚“重灾区”，江西、哈密、周口多地分支机构接连领罚，其中江西分公司及下辖南昌、上饶、玉山、永丰支公司合计被罚超百万，违规事由包含违规额外让利投保人、虚记业务台账、借保险业务牟利等多重问题；人保财险多点位踩线，吉安、云浮、哈尔滨等分公司因向投保人、被保险人违规返还保费回扣，分别被处以6万元、79万元、11万元不等罚款，云浮分公司79万元罚金也是本次单笔处罚金额高位。除此之外，新华人寿南通支公司、平安产险河源支公司、瑞众人寿韩城支公司等机构罚款主要集中在15万-40万元之间。

《财经观察站》通过梳理金融监管局数据发现，通过现金返利、礼品馈赠、保费减免等合同外利益诱导投保，仍是中小险企、基层支公司拓展业务的惯用手段。部分机构为冲业绩规模，漠视监管禁令，搭配虚列费用、业务台账造假、销售可回溯缺失等违规操作，形成全链条业务乱象。

从处罚类型分析，本次罚单除常规罚款外，中汇人寿潍坊支公司、太平人寿周口支公司、山西华鑫保险代理等主体收到警告处罚，个别机构相关责任人连带追责，监管从“单一罚金”转向罚、警并举的综合治理模式。

高额返佣暗藏行业潜规则须当心

需要警惕的是，返佣本身是一种违法行为。

依据《保险法》第一百三十一条相关条款，保险代理人、经纪人及其从业人员，严禁向投保人、被保人、受益人给予或承诺保险合同约定之外的各类利益。

“保险返佣一直都是违规的，是不被允许的，之前是现在也都是，一旦投诉举报执照就没了。”今日（6月3日），一位一线保险代理人对《财经观察站》表示，行业内返佣已成潜规则。为促成保单落地、守住客源避免被同业撬单，不少从业者常会拆分自身佣金，以现金返利、礼品赠送、免费旅游等形式变相让利投保人，这类违规操作在基层保险销售端普遍存在。

过高佣金带来的利益空间，持续催生行业非理性逐利乱象：部分销售人员受佣金收益驱动，一边以保费回扣拉拢客户投保，一边借助长险短做、虚构保单等违规手段攫取不当收益，叠加层出不穷的销售误导问题，持续扰乱保险市场经营秩序。

面对积弊已久的返佣乱象，2026 年保险监管整治全面加码。湖北金融监管局于 3 月发布风险提示函，严令叫停特药卡、CAR-T 服务卡等新型变相返佣行为，督促机构开展自查整改；与此同时，“报行合一” 改革持续纵深落地，从佣金核算、费用列支源头封堵违规套利空间。除此之外，国家金融监管总局联合公安部门联动执法，重拳清剿保险领域黑灰产业链，以从严查处的监管导向，传递对保险返佣乱象零容忍的整治态度。

业内分析普遍认为，监管持续高频严查违规返佣，意在倒逼保险行业回归保障本源。

6月3日，中国城市发展研究院投资部副主任袁帅对《财经观察站》分析表示，保险市场频繁出现投保返佣乱象，根源之一在于部分险种佣金定价偏高。以人身险、长期储蓄型保险产品为例，产品首年佣金最高能占到首年保费收入的30%。在业绩考核压力与同业客户竞争的双重驱动下，不少保险从业人员为冲刺业绩、抢夺客源，以现金返还、购物卡馈赠、大额实物礼品等形式，向投保人承诺保险合同约定之外的额外好处，变相违规让利。

TIPS：法律小课堂

一、保险公司层面

1、完善销售内控与合规管理制度，常态化开展合规培训，明令禁止违规许诺合同外利益，细化违规惩处标准。

2、健全督查追责体系，依托系统管控、保单回访实现销售全流程监管，把返现、赠礼等违规许诺纳入回访核查；查实违规后从严处置，并向相关业务员追索经济损失。

3、面向消费者普及投保风险知识，提示返佣承诺不受法律保护，从源头降低消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】。

二、保险销售人员层面

1、熟练掌握《保险法》及监管要求，坚守合规底线，杜绝各类返佣让利行为，秉持诚信原则合规展业。

2、转变获客思路，依靠定制保障方案、优化后续服务提升竞争力；违规返佣不仅要退还佣金、赔付损失，还将面临监管处罚，严重者直接退出行业。

三、投保消费者层面

1、认清返佣、送礼等承诺属于违法行为，不受法律保障，谨防不法人员借福利噱头掩盖产品瑕疵、销售欺诈。

2、结合自身实际需求选购保险，重点关注保单条款与保障责任，不贪图短期小利盲目投保。

3、碰到违规返佣许诺注意留存证据，及时向保险公司或监管部门投诉，产生纠纷可通过法律维权。

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